Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй

Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй

Срок хранения кредитной истории в БКИ

У каждого физического лица, который хоть раз оформлял кредит в банке, есть своя кредитная история. И если заем по каким-либо причинам не был вовремя погашен, этот факт отображается темным пятном на репутации потенциального заемщика на довольно длительное время. Некоторые граждане ошибочно полагают, что каждая кредитная организация формирует каждому своему заемщику отдельную кредитную историю, которая хранится в банке. Однако это не так. Для хранения кредитной истории физического лица было создано специальное бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй – что это такое?

БКИ – это организация, которая предоставляет услуги по формированию, обработке и последующему хранению кредитных историй физических лиц. Эта организация также представляет банкам кредитные отчеты (по соответствующим запросам). Деятельность БКИ регулируется действующим законодательством страны. Сегодня на территории нашей страны действует всего 32 бюро кредитных историй, которые внесены в Центральный каталог. Однако кредитная история большей части потенциальных заемщиков (приблизительно 95%) хранится в пяти самых крупных из этих бюро.

В соответствии с действующим законодательством нашей страны, кредитная история физического лица, которая хранится в соответствующем бюро, может быть доступной для ознакомления не только сотрудникам банка, но и самому потенциальному заемщику.

Срок хранения кредитной истории в БКИ

Большинство физических лиц с плохой кредитной историей интересуются одним вопросом – сколько именно времени она хранится в бюро кредитных историй? И действительно, кредитная история в этом бюро хранится определенный период времени, а именно 15 лет с момента каждого внесенного в нее изменения. Таким образом, сколько раз физическое лицо будет оформлять на свое имя кредит в финансовых учреждениях, столько раз и будет продлен срок хранения кредитной истории на период в 15 лет.

Срок хранения плохой кредитной истории также составляет 15 лет с момента последней записи в ней. После истечения этого срока плохая кредитная история, удаляется из базы данных бюро кредитных историй.

У клиентов с негативной кредитной историей мало шансов, оформить новый кредит в банке. Однако, если ну очень срочно нужны финансовые средства, не стоит ждать обновления своей испорченной кредитной истории. Тут можно пойти двумя разными путями:

  1. Искать кредитные организации, которые выдают потребительские кредиты клиентам с плохой кредитной историей. Правда, процентная ставка по займам этого типа существенно выше (так банк старается обезопасить себя от возможных рисков, связанных с не надежностью заемщика).
  2. Постараться исправить свою кредитную историю.

Плохая кредитная история – как исправить?

Одной из главных причин отказа в предоставлении кредита потенциальному заемщику является его плохая кредитная история. Но не всегда она становиться плохой по вине заемщика. Бывают и такие ситуации, когда заемщик исправно погашал свои займы, а сотрудники кредитной организации по ошибке передали в БКИ неправильную информацию, тем самым невольно испортив кредитную историю своего клиента. В такой ситуации не стоит ждать, пока закончится срок хранения испорченной кредитной истории. Заемщик, после проверки всех данных (свою кредитную историю можно проверить через интернет довольно оперативно) должен обратиться в банк, сотрудники которого допустили ошибку, и попросить, чтобы они отправили в БКИ запрос на обновление данных по конкретной кредитной истории.

Но если кредитная история испорчена не о вине сотрудников банка, ее придется исправлять заемщику самостоятельно. Как один из вариантов улучшения кредитной истории является оформление новых кредитов и их выплата по всем правилам. Сколько именно потребуется новых займов, чтобы сгладить оплошность прошлого никто сказать не может.

Хорошая кредитная история имеет особое значение в том случае, если потенциальный заемщик планирует оформить крупный и продолжительный кредит, например, ипотеку, в одном из ведущих банков страны (Сбербанк, ВТБ и т.п.). И если срок хранения плохой кредитной истории не истек на момент подачи заявления на выдачу ипотечного кредита в этих банках, потенциальному заемщику, скорее всего, будет отказано в предоставлении кредитных средств.

Несмотря на общепринятое мнение, срок хранения всех без исключения кредитных историй одинаковый (15 лет) и все они хранятся на совершено одинаковых условиях.

Плохая кредитная история: когда она обнулится

Оформляя кредиты, все отчеты о наших обязательствах кредитор исправно передает в бюро кредитных историй, где они хранятся и передаются новому кредитору по его запросу. Когда клиент допускает просрочки по кредиту, то он мало задумываемся о том, что этот факт в дальнейшем сильно затруднит оформление очередного займа. Отсюда вытекает вопрос, сколько хранится кредитная история в БКИ.

Кредитная история

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, задача которой собирать данные о заемщиках. В данную организацию поступают все сведения о субъекте, рассмотрим какие именно:

  • сумма обязательств, если они есть;
  • количество активных кредитов;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • дата оформления и окончания действия текущего кредита;
  • количество просроченных платежей от 1 до 2 месяцев, от 2 до 3 месяцев, больше 3 месяцев;
  • количество запросов относительно субъектов;
  • количество запросов за последние два года;

Соответственно, при очередном обращении в банк за кредитом, он в короткий срок может проверить, сколько вы должны другим банкам, какую сумму выплачиваете на текущий момент, а также насколько вовремя вы оплачиваете долг.

В глазах кредитора идеальным считается тот заемщик, который не допускал просроченных платежей более чем на 5 дней, это в принципе норма. Не страшно, если у вас было не больше трех просрочек сроком на 7 дней. Если вы часто отклонялись от графика, но долгов не имеете – это уже плохая кредитная история, но некритичная, с таким отчетом оформить кредит можно, но не на самых выгодных условиях. Если у вас есть долги перед банками, с вами работают коллекторы или банк передал дело в суд, это уже безнадежно испорченная финансовая репутация клиента.

Хранение кредитной истории

Если ваш отчет оставляет желать лучшего, то наверняка вы уже задавали такой вопрос, сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй? На самом деле данные уничтожаются из БКИ только спустя 15 лет, потом вы можете формировать свой отчет заново.

Обратите внимание, информация хранится в бюро кредитных историй ровно 15 лет с того момента, как запись попала в отчет.

Для многих заемщиков 15 лет – это огромный срок, ведь если ваша репутация безнадежно испорчена долгами, то кредиты вам не даст ни один банк, максимум на что вы можете рассчитывать – это микрозайм в МФО.

Запрос в БКИ

Если вам часто отказывают в выдаче кредитов банки, то есть повод задуматься о проверке кредитной истории. У каждого субъекта есть возможность получить отчет бесплатно либо воспользоваться платными сервисами и получить результат за 300—500 рублей.

Вы хотите воспользоваться возможностью получить КИ бесплатно, то вам нужно для начала узнать, где она хранится. Для начала зайдите на сайт Центробанка, в разделе кредитной истории выберете раздел «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Нажмите на кнопку «Субъект» затем заполните форму.

Обратите внимание, вам нужно знать код субъекта, вы можете получить его в том банке, где оформляли кредит.

После того как вы узнаете в каком БКИ ваш отчет, вы можете направить запрос о предоставлении сведений. Сделать это вы можете двумя способами: прийти лично или направить письма. Если вы не являетесь жителем того города, как правило – это Москва, где находится бюро, то вариант вам недоступен. Кстати, адрес бюро вы без труда найдете в интернете на сайте организации. Второй вариант направить письмо с заявлением о предоставлении отчета. Только заявление вам нужно подписать и заверить эту подпись у нотариуса. Вместо письма вы также можете отправить телеграмму через почту России, подпись в этом варианте должен заверить сотрудник отделения связи.

Процесс получения довольно длительный и трудоемкий, если он вам не подходит, и вы хотите получить отчет срочно, заплатите символическую сумму и получите отчет мгновенно. На просторах интернета есть множество сервисов, например, на сайте бюро Эквифакс. Только не стоит обращаться к сомнительным ресурсам, убедитесь, что сайт действительно предоставляет достоверные данные.
Многие коммерческие банки в России предоставляют услугу по предоставлению КИ клиентам. Стоимость ее в пределах 500 рублей. И за считаные минуты вы получите отчет, причем это самый практичный быстрый и достоверный метод.

Как поправить свою кредитную историю

Допустим, у вас плохая кредитная история, когда она обнулится вы, конечно, сможете получить в банке деньги в долг, но ведь ждать придется до 15 лет. У каждого есть реальный шанс поправить положение и создать себе положительную репутацию. Но, обратите внимание, что плохая кредитная история является таковой в том случае, если вы допускали просрочки по кредитам, но погасили все долги добровольно без суда и коллекторов.

Обратите внимание, что микрозаймы – это не всегда реальный шанс внести положительные сведения в отчет, потому что не все МФО передают данный в БКИ.

Итак, схема довольно простая: вы оформляете кредит на невыгодных для себя условиях и исправно его платите. Почему условия для вас будут довольно суровые? Потому что банки перекрывают свои риски высокими ставками, а постольку, поскольку вы не являетесь для кредитора добропорядочным заемщиком, сотрудничество с вами – это уже большой риск.

Есть еще один нюанс, кредит нужно платить строго по графику. Клиент, который выплачивает кредит раньше срока и крупными суммами, также не является положительным для банка, ведь кредитор теряет прибыль в виде неначисленных процентов.

Таким образом, желательно заранее заботиться о своей финансовой операции и всегда по возможности рассчитывать свои силы и возможности. Если неприятность все же случилась, и вы оказались у банка в списке должников, учтите тот факт, что на любом этапе конфликта вы можете решить вопрос мирно. Это, конечно, негативно отразиться на вашей кредитной истории, но путь в банк за кредитом для вас не будет перекрыт, в противном случае, придется ожидать уничтожения сведений 15 лет.

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ?

Сколько хранится кредитная история в БКИ, а главное — данные из нее, важны не только вам, но и кредиторам. Ведь хороший рейтинг даёт:

  • возможность просить уменьшения процента займа,
  • ограничиться меньшим числом документов,
  • просить понижения требований к выплате кредитных средств и другое.

А если кредитная история у вас нехорошая? В любом случае, кредитная история в БКИ (Бюро Кредитных Историй) хранится не менее 15 лет со дня последнего обновления финансовых данных в истории кредита, а затем её уничтожают.

То есть кредитная история обновляется через столько лет, сколько вам понадобится на принятие решения повторно взять денег взаймы у банка, поэтому каждый раз указанные 15 лет начинаются заново. Это и будет срок давности кредитной истории.

Доступ к информации кредитной истории заблокирован, и разрешается только вам, кредитору или правоохранительным органам, занимающимся финансовыми махинациями. На все имеются свои процедуры и разрешения.

Содержание кредитной истории

Когда вы берёте первый кредит и становитесь заёмщиком, у вас появляется кредитная история:

  • В титульной части хранятся ваши личные данные – фамилия с именем и отчеством, дата с местом рождения, паспортные данные. Сюда могут занести номер свидетельства обязательного пенсионного страхования и ИНН.
  • Основная часть наиболее объёмная, ведь здесь лежит архив кредитных данных с итогами судебных решений и споров по кредитным договорам. От основной части зависит ваш рейтинг заёмщика.
  • Дополнительная часть заблокирована, поскольку хранит секретные данные о том, кому нужна была и кто дополнял вашу историю.

Хранение и востребование

Что такое бюро кредитных историй? Это коммерческая организация, которой дали возможность законно работать с кредитными историями населения. В государственном реестре есть несколько бюро.

Чтобы любые данные из вашей кредитной истории были доступны бюро кредитной истории или кредитору, БКИ должно заручиться вашим согласием в срок не более 10 дней с момента взятия кредита. А также в Центральном каталоге кредитных историй Банка России вы имеете полное право узнать, какое именно бюро решило стать хранителем вашей кредитной истории.

Если человек успешно погасил кредит, в его интересах, чтобы данные об этом оказались в личной кредитной истории. И по его первому требованию банк должен эту информацию предоставить в бюро кредитных историй.

Как можно удалить кредитную историю? Никак. Можно только дождаться истечения 15 лет с момента занесения последней записи в нее, чтобы она была уничтожена в установленном порядке (если информацию из истории так никто и не востребовал и не дополнил). То есть, если вы хотите, чтобы в 2018 году ваша история была уничтожена, последнее обновление должно быть не позже 2001 года.

Знакомство с информацией кредитной истории

Чтобы узнать свою кредитную историю, вам надо обратиться в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать о месте хранения вашей информации. Запрос можно отправить самостоятельно через Банк России на сайте https://www.cbr.ru/ckki/ с кодом или без кода через почтовое отделение, бюро или организацию кредитора. Код формируется при заключении договора о кредите, о чём банки могут умолчать.

Никакой дополнительной информации для составления и получения отчёта у вас никто не имеет права требовать.

Бюро обязано отчитаться перед вами по вашей кредитной истории раз в год бесплатно по электронной почте или письменно в течение десяти дней со дня запроса. Повторные кредитные отчёты будут платными.

Изменение данных в кредитной истории

Если вы твёрдо уверены и имеете доказательства, что в вашу кредитную историю занесли ошибочные данные, заявляйте об этом в бюро кредитных историй. Назначат расследование, результаты которого будут готовы не позже, чем через 30 дней. Бюро самостоятельно будет наводить справки у кредитора с проблемным займом.

После поверки кредитную историю обновят или оставят в прежнем виде. Но в любом случае вам дадут письменный ответ с обоснованием решения бюро.

Можно ли изменить ситуацию, когда очистка/исправление истории кредита невозможна? Есть несколько вариантов:

  • можно взять новый кредит на иное лицо (супруг/супруга, работающие дети, родственники и др.);
  • можно дождаться истечения 15 лет;
  • можно подать иск в суд.

Как поступить — решать вам, но последний вариант оставьте на крайний случай, так как ссориться с банком в наше время невыгодно и чревато последствиями.

Управление доступом к истории

Только вы решаете — дать доступ к вашей кредитной информации или запретить. Если у вас есть код субъекта кредитной истории, вы регулируете доступ к ней.

Кодом называют набор цифр и букв, который составляется во время подписания договора о кредите.

Дополнительный код востребован очень редко. Но он нужен, например, перед составлением следующего кредитного договора, когда банк хочет познакомиться с вашей личной финансовой информацией. При этом не забывайте, что этот код будет действовать во время всего срока действия кредитного договора с банком. В другом случае дополнительному коду грозит уничтожение через месяц после его оформления.

Важно! Удалить или обновить код, создать дополнительный вы можете на сайте https://www.cbr.ru/ckki/ либо в бюро кредитных историй.

Видео: Как почистить кредитную историю

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here