Что нужно для получения ипотеки

Привлечение заемных средств банка – лучший вариант для тех, кто планирует обзавестись собственной жилой площадью и не имеет для этого личных сбережений. Но, что нужно чтобы взять ипотеку с выгодной процентной ставкой, с минимальным взносом. Хорошая кредитная история, официальная работа – основные требования финансово-кредитных учреждений.

Сбербанк и другие коммерческие организации не предоставляют ипотечные кредиты гражданам младше 21 года, максимальный возраст для оформления займа: женщины – 55 лет, мужчины – 60-65 лет. Основное значение для банка имеет стабильный высокий доход заемщика.

Выбор кредитора и банковского продукта

Прежде чем оформить заявку на получение ссуды, необходимо найти подходящую финансово-кредитную организацию и программу. Выбор должен производиться по следующим критериям:

• условия для оформления ипотеки, вида залога;
• размер авансового платежа;
• процентная ставка по кредиту;
• величина, форма, способы выплат;
• возможность полного или частичного досрочного возврата ссуды;
• наличие льгот, акций, специальных банковских продуктов;
• комиссии, размер страховки.

В Сбербанке после принятия положительного решения, оформление ипотечного кредита занимает около 10 дней. Ссуда предоставляется на срок до 30 лет с авансовым платежом в 20 процентов от 7,4% годовых, также допускается привлечение поручителей и созаемщиков. Коммерческое учреждение предоставляет льготы для молодых семей – от 8,9% . Погашение долга и процентов по нему осуществляется равными платежами.

Получение займа на приобретение недвижимости

Кредитование граждан – первостепенная задача многих коммерческих учреждений, несмотря на нестабильное финансовое положение в стране. Чтобы получить заемные средства для покупки жилья потребитель должен оценить свои материальные возможности:

• определить, сколько нужно для внесения авансового платежа;
• по сумме первого взноса рассчитать стоимость недвижимости;
• вычислить при помощи калькулятора выплаты по кредиту;
• учесть расходы на оформление страховки;
• оценить свой ежемесячный доход.

Размер первого взноса будет зависеть от разницы между рыночной стоимостью объекта и реальной ценой, которую установил продавец – для чего и нужна оценка квартиры (если объект приобретается на вторичном рынке). Банки для своего спокойствия требуют заемщика внести эту сумму самостоятельно.

Теперь можно переходить к следующим действиям:

1. поиск квартиры, которая будет являться ликвидным активом для организации;
2. выбор финансово-кредитного учреждения;
3. обращение в банк, оценка недвижимости (если новостройка, скорее всего не потребуется);
4. страхование ипотеки в соответствии с условиями коммерческой организации;
5. подписание договора и графика перечисления ежемесячных взносов, заверение у нотариуса;
6. внесение первого платежа;
7. взаиморасчеты с продавцом квартиры, регистрация сделки;
8. получение свидетельства на объект с обременением.

Если ежемесячный доход невелик или физическое лицо хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, заявку лучше направить сразу же в несколько коммерческих организаций. Придется собирать несколько пакетов бумаг, но при отказе одного из банков потребитель сможет подстраховаться, сэкономив свое время.

Основные условия для получения займа

Все бани предъявляют свои требования к клиентам в соответствии со своей политикой, внутренним документооборотом. Но для каждого финансово-кредитного учреждения можно выделить и общие условия, на которых они предоставляют ссуду:

• документальное подтверждение официального дохода;
• мужчины до 27 лет без военного билета могут получить ссуду только с участием созаемщика, не подлежащего призыву и имеющего постоянную работу;
• общий стаж – не менее 1 года, для ИП – 2 года, непрерывный на текущем месте работы – от полугода;
• отсутствие судимости, дееспособность;
• возраст – от 21 до 65 лет.

Коммерческие организации не могут потерять свой доход, поэтому предоставляют займы на приобретение недвижимости надежным с их точки зрения гражданам, предъявляя к ним множество различных требований.

Хорошая кредитная история – основной момент, при оценке заемщика банком. Положительная репутация увеличивает шансы на получение ипотеки. Небольшие просрочки – не повод для отказа, особенно, если клиент представит бумагу, подтверждающую принудительный уход с работы, тяжелое заболевание.

Пакет документов, необходимый для оформления ипотеки

Оформление ссуды на покупку жилой площади производится на основании паспорта, а также бумаг на залоговую недвижимость. При оформлении заявки физическому лицу понадобится представить следующие документы:

• Личные бумаги: паспорт, ИНН, военный билет (до 27 лет), права.
• Документ, о наличии работы и постоянного дохода: копия книжки или договора, 2-НДФЛ. При наличии дополнительной прибыли, получение процентов по вкладу, дохода от аренды, следует приложить бумаги, подтверждающие этот факт.
• Свидетельства на имеющиеся активы: документы на недвижимость, находящуюся в собственности, участок земли, транспортное средство.

Чем полнее информация, предоставленная банку, тем вероятнее получение положительного ответа по вопросу ипотечного кредитования. При наличии созаемщиков, поручителей придется собрать документы и на них (личные, подтверждающие их доход).

Для получения ссуды на приобретение жилой площади нужно предоставить бумаги на недвижимость:

• соглашение о сделке, свидетельство о госрегистрации и другие;
• выписки из технического и земельного кадастра;
• квитанции об отсутствии долгов, зарегистрированных лиц на жилой площади.

Полный перечень документов можно получить в коммерческой организации, в которую потребитель планирует направить заявку на получение ипотеки.

Страховка – одно из обязательных условий каждого банка при оформлении займа. Залог выступает основной гарантией возврата средств, если клиент утратит свою платежеспособность. В случае полной или частичной потери заемщиком квартиры, страховой агент возместит финансово-кредитному учреждению его убытки.

Ипотечное кредитование и семейный капитал

По этой программе займ предоставляется по ставке – 8,9-14 процентов годовых, при условии перечисления авансового платежа менее 10% от стоимости квартиры. В качестве первого взноса могут служить средства, причитающиеся семье при рождении второго, третьего малыша. В течение 6 месяцев после заключения договора ПФР России с материнского капитала перечислить банку необходимую сумму.

Купить недвижимость можно и за счет рефинансирования, в рамках этой программы заемщик переоформляет ссуду, полученную в другой коммерческой организации. Размер кредита, не может превышать сумму оставшихся выплат по договору либо 80 процентов от стоимости актива. Штраф за просрочку платежа взимается в двукратном размере.

У граждан РФ появилось больше реальных возможностей обзавестись своим собственным жильем с привлечение средств коммерческой организации. Для этого следует получить ипотеку в Сбербанке или другом финансово-кредитном учреждении. Но предварительно необходимо ознакомиться с требованиями банка, собрать полный пакет документов и учесть свои финансовые возможности.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Фото: © milanmarkovic78 — Fotolia.com

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Документы для получения ипотечного кредита

Требуемые банком от заемщика документы для получения ипотечного кредита, позволяют банку убедиться в платежеспособности заемщика. Но не только заемщик, а еще и объект недвижимости (как предмет залога) должен удовлетворять требованиям банка.

Для получения ипотечного кредита в банк необходимо представить документы

Получение ипотечного кредита зависит от двух основных моментов:

• Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, документы для получения ипотечного кредита, должны показать, что заемщик «уверенно стоит на ногах», что он зарабатывает достаточно, чтобы платить по кредиту и, что также очень важно для банка, что у заемщика будет возможность зарабатывать столько же или больше в дальнейшем.
• Объект недвижимости должен удовлетворять требованиям банка.

Здесь мы не будем рассматривать, какие банк предъявляет требования к объекту недвижимости. Требования к объекту недвижимости, как к предмету залога, зависят от конкретного банка-кредитора. Список документов по объекту, в свою очередь, сильно зависит от того, что за объект является предметом залога: квартира, комната, коттедж, земельный участок. Также список документов зависит от «истории объекта»: принадлежит ли он продавцу по договору передачи, договору мены, договору дарения, наследству или по иным основаниям. У каждого документа есть свои особенности. Их достаточно много, и разобраться в них лучше доверить профессионалам: юристам или риэлторам.
Здесь мы рассмотрим то, какие документы потребует банк от заемщика, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности заемщика.

Документы для получения ипотечного кредита, если заемщик — наемный работник.

Как ясно из заголовка, документы для получения ипотечного кредита различны, в зависимости от того, является ли заемщик владельцем бизнеса или заемщик — наемный работник.

Заемщику нужно будет предоставить следующие документы для получения ипотечного кредита:
• Паспорт.
  Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
  Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным.».
  Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
• Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
  Как правильно, в соответствии с требованиями банков, оформить справку 2-НДФЛ я писал на другом своем сайте: Здесь
  Если документы подаете в несколько банков — готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Как правильно заверять копию трудовой книжки, в соответствии с требованиями банков, я писал Здесь
  Если документы подаете в несколько банков — готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Если заемщик — молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
• Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
  (Для тех, кто в разводе — соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
• Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
• Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
• Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
  Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк — не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
  Как быть?
  Спорить с банком — бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку — не важно для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
• Если заемщик — директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
  Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса — иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
• Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
  Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
• Дальше — заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.
  Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
  Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков — пакеты документов предоставляете по числу банков.
  Если документы подаете в банк самостоятельно, то оригиналы документов показываете сотрудникам банка, копии — оставляете (и так в каждый банк);
  если документы подаете пользуясь услугами ипотечного брокера — оригиналы показываете только брокеру.

В большинстве случаев, для наемного работника, названного списка документов будет достаточно.
Что касается владельцев бизнеса, то список документов будет зависеть от того, что за бизнес у заемщика, какова организационно-правовая форма организации и работает ли заемщик по обычной схеме налогообложения или по упрощенной.