Может ли поручитель взять кредит на себя

Может ли поручитель взять кредит на себя

Можно ли поручителю взять кредит?

Выступать поручителем по чужому кредиту – так ли это безопасно в принципе? И не испортится ли кредитная история, если основной заемщик будет некачественно исполнять свои обязательства перед банковской компанией? Сможет ли тот, кто выступил поручителем для другого лица, сам взять деньги взаймы? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Роль такого участника

Как правило, поручителями по чужому долгу могут выступить близкие родственники или друзья заемщика. Очень редко бывает такое, чтобы посторонний человек согласился поручиться за коллегу или просто знакомого.

Причины этого – распространенные мифы и заблуждения о том, как опасно вступать в подобные отношения. Часть этих мифов имеет под собой реальную основу. Поэтому если вы сомневаетесь, то лучше отказаться от такого предложения, даже если просит самый близкий человек. Об этом читайте здесь.

Поручительство обычно требуется в нескольких случаях:

  • Когда банк сомневается в платежеспособности заемщика;
  • Когда возраст заемщика критичен – он или слишком молод, или слишком стар;
  • Когда выдается крупная сумма без обеспечения;
  • Когда у клиента нет КИ. Эта проблема решается легко, без привлечения других людей. Можно взять небольшой кредит, например, на карту, или купить бытовую технику за заемные средства. Автоматически будет открыта кредитная линия. После успешной выплаты задолженности вы будете выглядеть надежным заемщикам в глазах любого банка. В этой статье рассматриваем наиболее выгодные займы на карточку.

Требования к участнику, как правило, такие же, как и к основному заемщика банка. У него не должно быть негатива в кредитной истории, он должен иметь постоянный источник дохода и официальную работу. Если финансовое досье плохое, то значительно снижаются шансы на получение одобрения от кредитора, об этом говорим по ссылке.

В случае, если основной должник перестал производить выплаты по своей задолженности, поручитель обязан взять эти обязательства на себя. Поэтому и выступают ими обычно мужья, жены, дети, родители или братья, сестры.

Можно ли оформить договор на себя?

Информация о займах, по которым человек выступает поручителем, отражается в его кредитной истории. И, в случае если заемщик несвоевременно производит выплаты, КИ поручителя также ухудшается. При наличии негатива в «досье» лицу, выступавшему созаемщиком, новую ссуду скорее всего не выдадут. Однако, есть способы улучшить свою репутацию заемщика. Для этого есть специальная программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка и некоторые рекомендации, которые помогут исправить КИ самостоятельно, их рассматриваем здесь.

Впрочем, есть банковские организации, относящиеся к данному вопросу более лояльно. Но получить кредит в том же банке, где обслуживается основной заемщик, поручитель не сможет до момента полного погашения заемщиком обязательств перед банком.

Если же с выплатами все в порядке, оформить кредит на себя поручитель может. Но здесь следует учесть некоторые моменты:

  • Долг, по которому клиент выступает поручителем, учитывается банком как его нагрузка.
  • Исходя из этого, для клиента будет рассчитываться максимально доступная сумма. В ней оцениваются все его текущие обязательства перед банками.
  • При поручительстве по чьей-то крупной задолженности, сложно будет самому оформить ипотеку или автокредит.

Поэтому, перед обращением в банк, вам следует четко рассчитать сумму необходимой суммы, и имеющейся сейчас нагрузки. Следует помнить, что согласно действующему законодательству, ваша заявка будет одобрена только в том случае, если ежемесячный платеж по займу не будет превышать 40-50% от размера вашей заработной платы. В расчетах вам помогут онлайн-калькуляторы, например, по этой ссылке.

В соответствии с этими данными и следует подавать заявку в банковскую компанию, не запрашивая слишком больших сумм. Если вам нужна крупная ссуда, следует подумать о целесообразности:

  • разделения её на несколько небольших займов, которые можно оформить в различных организация,
  • привлечения также дополнительных созаемщиков. В данном случае банковское учреждение учитывает общие совокупные доходы, а значит, вам смогут одобрить большую сумму,
  • может быть, стоит предложить банку обеспечение в виде залога имущества. В данном случае можно будет получить до 60%, а в некоторых случаях до 70% от оценочной стоимости вашей недвижимости.

Возможно, вам легче будет получить кредитную карточку с определенным денежным лимитом, который будет восстанавливаться до первоначального размера при погашении текущего долга. В этом случае вам не понадобится дополнительное обеспечение, и ваша роль как поручителя по чужому кредиту будет не столь значима. Самые выгодные карты с большим лимитом представлены в этом обзоре.

Может ли поручитель взять кредит

20 нояб. 2014, 10:59

Какие ограничения накладываются на поручителя по кредиту

Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.

Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:

  • основного долга;
  • процентов и штрафов;
  • судебных неустоек.

В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.

Как определяется возможность выдачи кредита поручителю

Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.

  • Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
  • Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.

Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.

Когда банк отказывает поручителю в кредитовании

Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств, не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.

  • Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
  • Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
  • Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.

Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.

Возможные способы избавления от поручительства по кредиту

  1. При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
  2. В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
  3. При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
  4. В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
  5. По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.

Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.

Советы. На что обратить внимание перед оформлением поручительства по кредиту

  1. Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
  2. Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
  3. Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
  4. Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

  • если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
  • если речь идет о крупных суммах кредита;
  • если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

  • если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
  • при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
  • при банкротстве заемщика;
  • по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
  • при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here