Как пользоваться кредитной картой правильно

Как пользоваться кредитной картой правильно

Как правильно пользоваться кредитными картами

  • Как правильно пользоваться кредитными картами
  • Как пользоваться кредитной картой
  • Как снять деньги с кредитной карты «Тинькофф»

Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. При этом кредитные карты выдаются частным лицам без залога и поручителей, как того требуют обычные потребительские кредиты. Также большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк – как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых держатель карты может погасить кредит без каких-либо процентов.

Как оформляются кредитные карты

Кредитная карта, как и любой кредитный продукт, требует рассмотрения заявки банком. Приятной особенностью совсем недавно стала возможность оформления карты через интернет, и эта процедура ничем не будет отличаться от привычного оформления в банке с менеджером. Чтобы оставить заявку на кредитную карту, нужно просто заполнить специальную форму, оставить все необходимые личные данные, включая уровень дохода и место работы. Ваша кредитная история, разумеется, тоже будет учитываться. После рассмотрения заявки банк принимает решение или запрашивает дополнительные сведения. Если карта одобрена, ее можно получить в банке или по почте (если у банка есть такая услуга).

Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не отличается от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.

Однако будьте внимательны в случаях, когда бесплатное обслуживание карты является ограниченным по времени специальным предложением банка. Чаще всего банк предлагает один год бесплатного обслуживания, но по истечении этого срока «забывает» предупредить клиента и совершенно законно снимает с карты плату за следующий год, даже если держатель не собирался далее пользоваться картой.

Вернемся к основному плюсу кредитных карт – возможности расплачиваться банковскими деньгами и при этом не платить проценты по кредиту. В хороших, прозрачных банках грейс-период не привязан ни к каким датам и начинается в тот момент, когда вы начали расходовать кредитные средства. То есть вы получили кредитную карту с 100 000 рублей на счету. Спустя неделю потратили с карты 100 рублей – с этого дня начинается ваш льготный период погашения. Как только вы погасили кредит и прошли сутки, то при новом расходовании средств с карты ваш грейс-период начинается сначала.

Некоторые банки предлагают менее дружественные условия беспроцентного погашения кредита, привязывая начало грейс-периода к определенному числу отчетного месяца. Тогда в зависимости от того, в какой день месяца вы начали использовать кредитные средства, будет определяться и срок льготного кредитования. То есть заявленные, например, 60 дней в данном случае – это лишь формальный максимум.

Кроме того, часто при заключении договора банки недоговаривают клиентам о том, что даже при своевременном погашении кредита взимается комиссия за его использование. Если вам, как лояльному клиенту, банк предложил карту с бесплатным годовым обслуживанием, тем более будьте осторожны – вероятно, вместо платы за обслуживание банк будет взимать проценты с любых сумм, взятых в кредит, несмотря на грейс-период. Также некоторые банки не дают льготного периода, если вы снимали деньги через банкомат.

Помните, что вы можете использовать кредитную карту для безналичной оплаты товаров и услуг, но переводить средства на другие счета с этой карты невозможно. Снять наличные с кредитной карты в банкомате можно, но за это всегда взимается комиссия – как правило, от 2 до 5%.

Из чего состоит кредит и сколько за него нужно выплачивать

Самый главный вопрос, который беспокоит всех, кто пользуется кредитными картами – сколько в итоге за это придется платить? По сути, ваши платежи включают три главные составляющие.

Ставки по кредитным картам – одни из самых высоких.

Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов, которые предусматривает программа банка – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Если же кредитные средства на карте не используются, то и проценты не начисляются.

Погашение задолженности по кредитной карте производится одним из нескольких способов. Деньги можно вносить либо самостоятельно в любом размере либо использовать безакцептное погашение – когда из регулярно поступающих доходов (например, зарплаты) деньги автоматически закрывают задолженность.

Важно отметить, что если при потребительском кредитовании нужно выплачивать проценты за всю выданную банком сумму, то в случае с кредитной картой выплачиваются только проценты на фактически использованные средства. Еще раз напомним, что начисление процентов по кредиту начинается только в случае, если закончился льготный период, а кредит не был погашен. То есть, если у вас от 100 000 рублей в момент окончания грейс-периода осталось 95 000 рублей, то вам будет начислен процент (согласно вашей ставке) на недостающие на счете 5 000 рублей.

Учтите, что даже во время грейс-периода вы должны вносить минимальный платеж по кредиту в размере от 5 до 30% от фактически потраченных средств до определенного числа отчетного месяца. Это обязательно будет прописано в вашем договоре с банком.

Особенности и плюсы кредитных карт

Помимо льготного периода, который существенно облегчает жизнь при погашении кредита, банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности.

Наиболее популярными считаются программы лояльности, которые дают возможность копить так называемые «мили» за полеты определенными авиакомпаниями, а также за любые операции по карте и тратить их на авиабилеты и услуги авиакомпаний. Также существуют ко-брендинговые программы, которые позволяют копить бонусы и тратить их на определенные товары или услуги, включая мобильную связь или даже коммунальные платежи.

О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит – конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Кроме того, не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитом, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет, и долговая яма вам никоим образом не угрожает.

Как пользоваться кредитной картой правильно и выгодно

Современный человек уже не может обходиться без банковской карты, — на счет, к которому она «привязана», как правило, начисляют зарплату, социальные выплаты, стипендии. Это – платежные карточки. Но есть особый способ получения доступа к денежным средствам, причем, не собственным, а полученным взаймы, а именно – использование кредитки. Как расплачиваться такой картой не в убыток и не попасть при этом в долговую яму, — читайте в статье.

Кредитка – что это?

Кредитная карта – это пластиковая карта коммерческого или государственного банка, на которую установлен лимит по использованию денежных средств ее держателем. По сути, кредитка – это инструмент для использования ссуженных у финансового учреждения денег, способ расплачиваться за товары в любом магазине, где есть POSS-терминал, получать наличные в банкомате или кассе любого банка, совершать покупки в Интернет-пространстве. Дополнительное удобство кредитки заключается в том, что с ее помощью держатель может позволить себе многое, но только в рамках установленного кредитного лимита. Разумеется, истраченные средства придется возвращать, чаще всего с процентами.

Оформление такой карты является способом кредитования, но постепенно вытесняет использование потребительских займов населением, — такова мировая финансовая практика.

Это, так сказать, алгоритм пользования картой, но есть и нюансы – ее владелец должен понимать, как расплачиваться кредиткой выгодно и не пострадать в результате неправильных финансовых правоотношений с банком. Для этого рассмотрим порядок оформления, расчета картой и возвращения ссуженных средств.

Правила оформления кредитной карты. Возможные «подводные камни».

Практически все российские банки выдают кредитки своим клиентам. Ввиду высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными .

Так, по общему правилу, претендовать на получение кредитки может гражданин РФ, который:

  1. достиг 18-летнего возраста;
  2. имеет постоянный обоснованный источник дохода (официально трудоустроен, зарегистрирован ИП более 1 года) и может его обосновать;
  3. не является пенсионером по возрасту (или не достигнет такового до момента окончания срока действия платежного документа).

Примечательно, что ряд банков выдает кредитки и работающим нелегально, и пенсионерам (даже неработающим вообще). В таком случае, кредитный лимит вряд ли будет превышать размер минимальной заработной платы в регионе.

Тем, кто рассчитывает получить возможность пользоваться солидным займом, необходимо предъявить:

  1. паспорт;
  2. справку о доходах за последних 6 месяцев.

По дополнительному требованию банка заемщика могут обязать дополнительно подать загранпаспорт, удостоверение водителя, диплом об образовании или именную пластиковую карту.

Особенность оформления кредитного «пластика» заключается в том, что, как правило, между банком и клиентом заключаются 2 соглашения:

  • кредитный договор, в котором закрепляется сумма займа, процентная ставка за пользование ссудой, льготный период начисления процентов (если таковой имеется), условия возврата кредита;
  • договор на обслуживание банковской карты (описываются срок действия платежного документа, права и обязанности сторон, условия расчета в торгово-розничной сети, комиссии за пользование кредиткой).

В последнее время банки прибегают к некоторой уловке, беря у клиента расписку (заявление-оферту) о том, что тот готов присоединиться к Условиям предоставления банковских услуг, которые учреждения по закону обязаны разместить публично (чаще всего, текст Условий размещается на официальном сайте банка). Заемщик не получает на руки полный текст Правил кредитования, не понимает, на что может рассчитывать, кроме того объем опубликованных Правил настолько велик, что клиент физически не может в нем разобраться, ни самостоятельно, ни с помощью юриста. В таком случае, есть шанс угодить на скрытые комиссии и осесть в долговой яме.

Часто кредитки присылают и по почте гражданам, которые вообще никогда не обращались за получением ссуды. Лучше такой картой не пользоваться – активировав ее, держатель присоединяется к неизвестным Условиям предоставления банковских услуг и становится заемщиком, даже не снимая с такой кредитки средств (комиссия за обслуживание «пластика» начинает начисляться). Если желания стать держателем карты нет, ее нельзя выбрасывать целиком, а нужно перерезать несколько раз поперек, повредив магнитную ленту. В противном случае, картой, оформленной на чужое имя, может воспользоваться любой человек, нашедший «пластик» в мусорном контейнере .

Что такое кредитный лимит

После получения заявки на выдачу карты, банк оценивает платежеспособность клиента, устанавливая индивидуальный размер кредитного лимита – суммы, в рамках которой заемщик может совершать покупки или пользоваться наличностью. В каждом учреждении существуют свои критерии для установления граничного рубежа средств. Это:

  • возраст клиента;
  • престижность места его работы;
  • трудовой стаж, как общий, так и на последней должности;
  • возможность получения дополнительных источников дохода;
  • количество и характер статей расходов (наличие иждивенцев, финансовых обязательств перед 3-ми лицами и другими банками);
  • «чистота» кредитной истории.

Обычно кредиторы устанавливают небольшой кредитный лимит на первоначальном этапе правоотношений. Со временем, доказав свою финансовую добросовестность, клиент может рассчитывать на значительное повышение граничного рубежа кредита . О решении банка клиент может узнать, подав заявку на повышение кредитного лимита.

Грейс- или льготный период – как это работает

Льготный период – временной отрезок, в течение которого клиент может пользоваться займом без процентов, то есть бесплатно. Этот срок, как и кредитный лимит, определяется индивидуально, но для большинства банков составляет 55 дней.

Беспроцентный период может быть установлен несколькими способами:

  1. путем исчисления со дня 1-го расходования средств (следующие транзакции точкой отсчета не будут);
  2. путем расчета с каждой новой транзакции;
  3. путем исчисления с 1-го числа того месяца, в котором совершена транзакция.

Заемщик может рассчитывать на беспроцентное пользование средствами, только если он вернет недостающую сумму к истечению срока.

Комиссии при пользовании кредиткой

Кроме обязательных процентов, держателю карты придется нести и дополнительные расходы в виде комиссий. Они взыскиваются за:

  1. подключение SMS-информирования о движении средств на счете, о минимальном ежемесячном платеже и начисленных процентах, просрочках обязательных взносов;
  2. интернет-банкинг;
  3. снятие наличных средств в банкомате (подобная услуга в банкоматах других банков может осуществляться со значительно большими взысканиями);
  4. дополнительные услуги (блокирование кредитки, рассмотрение заявки на увеличение кредитного лимита, выдачу новой карты).

Полный перечень комиссий, изымаемых за обслуживание кредитки, и их размер должен быть отображен в договоре кредитования клиента.

Где использовать кредитную карту

С помощью кредитки можно осуществлять безналичные расчеты в торгово-розничной сети, оплачивать покупки в интернет-магазинах и других виртуальных платформах, пользоваться наличными средствами посредством снятия денег в банкомате, другими словами, кредитной картой можно рассчитаться практически за все и везде, где есть POSS-терминал или банкомат.

При безналичном перечислении денег в магазинах населенного пункта, держатель карты может получить своеобразный бонус, — cash-back. Это начисление определенных процентов от покупки на карту, возврат денежных средств при обслуживании в торговых точках или компаниях-партнерах банка. Cash-back может колебаться в пределах 0,5-5% от стоимости товара или услуги. Некоторые банки устанавливают повышенные комиссии на обслуживание (например, статусных карт Gold или Platinum) или значительные проценты за пользование кредитом на остаток задолженных средств, поэтому подобная система возврата средств при покупках будет полностью аннулирована обязательными сборами.

Оплачивать товары и услуги в интернет-пространстве очень просто, — достаточно при оформлении заказа указать обязательные реквизиты кредитки:

  1. 16-значный номер на лицевой части карты;
  2. ФИО держателя карты;

Совершая расчет на виртуальных платформах никогда нельзя сообщать данные о сроке действия «пластика» и код CVC2!

Этих данных достаточно для того, чтобы осуществлять перевод средств без участия держателя карты. Лучше воздержаться от покупки на таких условиях.

Как пользоваться кредитной картой выгодно – советы экспертов

Чтобы кредитка стала настоящей «палочкой-выручалочкой» в решении сложных вопросов, а не эшафотом в долговую яму, стоит:

  • запрашивать слишком большой кредитный лимит. Конечно, банк и сам не даст большую сумму, особенно, если раньше заявитель не являлся клиентом данного учреждения и не успел заявить о себе как о добросовестном заемщике. Финансовое положение может измениться в одночасье (потеря работы, болезнь близких родственников). Лучше, если у пользователя карты не будет излишних искушений, а кредитный лимит не будет превышать его среднемесячной зарплаты;
  • тщательно рассчитывать льготный период и стараться покрывать долг без процентов;
  • пользоваться кредитной картой только для безналичного расчета, оплаты товаров и услуг через Интернет (снятие наличности в банкомате, как уже говорилось, сопровождается удержанием значительной комиссии);
  • заказывать стандартную кредитную карту образца Visa Classic или Standart MasterCard, отказавшись от статусного «пластика», стараться делать покупки в торговых точках-партнерах банка, пользуясь бонусным начислением процентов cash-back.
  • подключить мобильное информирование и контролировать задолженность по кредиту.

Условия выдачи кредитных карт некоторыми банками в РФ

Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф, Сбербанка и Ренессанс Банка:

Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

Процентные ставки по кредитной карте могут привести к существенной переплате.

Бесспорные достоинства кредитной карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

  • возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
  • экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
  • отсутствие очередей;
  • быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Cравнить кредитные карты банка.

При правильном использовании кредитная карта позволяет эффективно планировать ваш бюджет. Однако если не знать всех правил и распоряжаться ею бездумно, есть риск погрязнуть в долгах. Финансовая грамотность и элементарная дисциплина — залог вашего успеха в отношениях с банком, выдавшим вам «кредитку».

При оформлении кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства. Вы можете пользоваться этими средствами либо сняв их в виде наличных, либо расплачиваясь самой картой через терминал в магазинах. Второй вариант по условиям значительно более выгодный, так как при снятии наличных обычно взымается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Правила и условия использования кредитной карты

Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте карты должна стоять ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте. К карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить, ни в коем случае не хранить в кошельке и не записывать на самой карте. Для начала использования карта должна быть активирована.

  • Как активировать кредитную карту? Если вы получаете карту в банке, то сотрудник, скорее всего, сразу ее активирует в вашем присутствии.
  • Как снять наличные в банкомате? Наличные в банкомате снимаются точно так же, как по любой банковской карте, вам надо ввести ПИН-код и необходимую сумму. Однако стоит учитывать, что за эту операцию чаще всего банки взимают комиссию от 2 до 8%, но не менее определенной суммы, которая обычно превышает 500 руб. за операцию, поэтому лучше кредитку для этих целей не использовать. Кроме того, важно помнить, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.
  • Как заблокировать карту? В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше всего сразу заблокировать вашу карту. Для этого достаточно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.
  • Где и когда погасить долг? По вашей кредитной карте вам необходимо будет ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте сумме. А также вам потребуется в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму. Эти два условия позволят вам пользоваться вашей кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Деньги вносятся либо через банкоматы, либо через кассу банка, а также путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Что такое льготный, или грейс-период, и как он поможет вам сэкономить?

Льготный период — это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты. Конечно, это возможно при выполнении нескольких условий. А именно — исправное внесение ежемесячного минимального платежа, а также погашение всего долга до конца срока окончания льготного периода. В среднем грейс-период составляет 55 дней — как, например, у «ЮниКредит Банка», но у некоторых банков может быть и меньше — например, у Сбербанка это 50 дней.

Существует три возможных варианта расчета грейс-периода:

На основе расчетного периода. Расчетный период — это обычно 30 дней, по истечении которых банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на e-mail клиента. После истечения расчетного периода вступает в силу платежный период, обычно это 20–25 дней. За это время необходимо внести задолженность на карту. Льготный период кредитования складывается из указанных двух периодов и составляет в итоге 50–55 дней. Такую схему применяют, например, Сбербанк и «ЮниКредит Банк».

С момента первой покупки. Банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делают, например, в «Альфа-Банке».

По каждой отдельно взятой операции. Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Такую схему предлагает «Москомприватбанк».

Что такое кредитный лимит и как он определяется?

Кредитный лимит — это тот максимум денежных средств, к которым банк готов дать вам доступ по кредитной карте. Он определяется исходя из ваших персональных и финансовых данных (возраст, место работы, доход, имущество), а также исходя из ваших прошлых взаимоотношений с банками, то есть вашей кредитной истории.

Во-первых, лимит определяется в соответствии с правилом, согласно которому сумма ежемесячного платежа по карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов клиента. Например, если вы зарабатываете в месяц 50 000, вам, скорее всего, одобрят кредитный лимит максимально до 300 000 руб. Во-вторых, на решение банка могут повлиять множество других обстоятельств: кредитная история, возраст, длительность трудового стажа на последнем месте работы, наличие финансовых обязательств (алименты) или долгов. При получении мгновенной карты (по одному-двум документам) кредитный лимит вряд ли превысит сумму в 100 000 руб.

Как рассчитать процент по кредитной карте

Чтобы понять, какие проценты придется платить, в случае, если вы не уложитесь с погашением долга в льготный беспроцентный период, необходимо понимать, когда именно он начинается. Это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, проценты будут начислены за все дни использования средств на карте. Например, вы расплачивались картой 53 дня и, соответственно, не уложились в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 руб. Ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме. Процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году. Выходит, что за использование 30 000 руб. в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000*25%)/*53)/365 дней =1089,04 руб. Плюс к этой сумме должен быть учтен штраф за образование задолженности.

Как выгоднее погашать кредит?

Погашать задолженность по кредитной карте можно двумя способами:

  • В период льготного периода единоразовым платежом, покрывающим всю вашу задолженность. Самый удобный способ: вам приходит напоминание об оплате, и вы вносите потраченную сумму.
  • Минимальными (обязательными) платежами, предусмотренными банком. Вы постоянно имеете на счету задолженность, с которой платите небольшую сумму, но каждый месяц.

Не забываем о дополнительных сборах и комиссиях!

Следует помнить, что за каждый день просрочки минимального платежа начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, «Русский Стандарт» — фиксированные суммы 300–2000 руб. в зависимости от того, какая просрочка была по счету.

Помните о ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять 800–6000 руб. При этом комиссия списывается после активации карты и образует долг на карте. Чем «солиднее» карта, тем выше взнос за обслуживание. Например, карты Visa Gold дают право их владельцам пользоваться программой «Мир привилегий», в которую входят разнообразные сервисы в разных странах мира. Оформив карту MasterCard категории Platinum, вы можете стать участником программы «Бесценные города», дающей привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.

Пользуемся бонусами!

Как извлечь из кредитной карты еще больше выгоды? Рассказывает представитель «ЮниКредит Банка», к которому мы обратились за комментарием:

«ЮниКредит Банк», как и многие другие ведущие банки, предоставляет по кредитным картам услугу cash back. Однако имейте в виду, что по картам с сash back обычно устанавливаются более высокие процентные ставки, чем по обычным «кредиткам», так что внимательно отнеситесь к оценке своей будущей выгоды. Среди наших продуктов популярностью пользуется «АвтоКарта» World MasterCard, дающая cash back 2% с покупок на автозаправках.

Многие банки предлагают свои клиентам, держателям кредитных карт, возможность участия в программах лояльности авиакомпаний, магазинов, ресторанов. За потраченные деньги клиентам начисляются бонусы, которые они могут использовать на приобретение авиабилетов, оплату услуг общепита или покупку товаров. Например, карта «ЮниКредит Банка» Visa Air позволяет начислить за каждую покупку бонусные мили и потратить их на билеты любых авиакомпаний.

В целом, кредитная карта — удобный финансовый инструмент с несложными правилами пользования: старайтесь не снимать наличные, платите обязательный ежемесячный платеж, погасите задолженность до конца льготного периода. Кредитную карту довольно легко получить, а насколько это будет выгодно, зависит от вашей самодисциплины».

P.S. Подробности предложений по кредитным картам — на сайте «ЮниКредит Банка».

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на октябрь 2017 года. Информация не является публичной офертой

Как правильно пользоваться кредитной картой: важные нюансы

Во многих ситуациях использование кредитной карты выгоднее в сравнении с традиционным кредитом наличными. При этом распоряжаться ею сложнее – нужно помнить о тарифах, соблюдать условия договора и правильно планировать расходы.

Что нужно знать про минимальный платеж по карте

Обязательный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и зависит от суммы задолженности. В него входит:

  1. начисленные проценты;
  2. страховка (при наличии);
  3. оплата дополнительных услуг;
  4. обслуживание счета (если начисляется ежемесячно);
  5. часть основного долга.

Большую часть взноса составляют – проценты, страховка, которая рассчитывается от суммы задолженности. На выплату «тела» кредита приходится небольшая доля. Если ограничиваться только минимальными платежами – карточка обойдется сравнительно дорого, а долг будет погашаться медленно. Зато сумма в разы меньше, чем взнос по потребительскому кредиту при аналогичных размерах займа.

За просрочку ежемесячного взноса банк может начислить фиксированный штраф, причем за повторную задержку он бывает больше. Такая информация обязательно содержится в договоре, и ознакомиться с ней нужно еще до первой покупки.

Как узнать сумму обязательного платежа

Особенность выплаты по картам – регулярное изменение суммы взноса. Узнать точный размер к оплате довольно просто:

  • Из ежемесячной выписки по счету, которую банк предоставляет по электронной почте. Также необходимая информация отображается в мобильном или интернет-банке (подробную инструкцию по использованию онлайн-банкинга можно получить по телефону горячей линии).
  • Из СМС, но базовый пакет может не содержать в своем перечне такую функцию.
  • По телефону колл-центра. При этом оператор запросит идентификационный код, реквизиты паспорта или кодовое слово. Такие меры исключают передачу информации третьим лицам.
  • В отделении банка. При себе необходимо иметь паспорт, возможно договор или его номер и саму кредитку.

При желании заемщик может внести большую сумму на счет, это ускорит возврат заемных средств и снизит размер следующего платежа.

Перелимиты по картам

Сложности с перелимитами касаются тех ситуаций, когда баланс карты близок к нулю. В первую очередь, нужно обращать внимание на дату списания средств. Например, банк «Тинькофф» снимает деньги только через неделю после оплаты регулярного взноса по кредитке. Если запаса денежных средств нет, пользоваться ею в этот период нужно аккуратно. Те деньги, которые должны пойти в счет погашения, будут храниться на карте и по неосторожности их можно израсходовать. После банк произведет ежемесячное списание процентов и платы за прочие услуги, если денег недостаточно, образуется перелимит или технический овердрафт.

У банка ВТБ иные правила. Согласно п. 5.6. «Правил предоставления и использования банковских карт» деньги, внесенные в счет погашения задолженности, за вычетом сумм, удерживаемых по тарифам, можно тратить на следующий день, но не раньше, чем платеж будет обработан. Когда заемщик вносит деньги, часть их остается на счету возобновляемой кредитной линии, соответственно, их можно расходовать. Но если нарушить условие и сделать покупку раньше, в момент обработки на счету средств будет недостаточно – так образуется перелимит и просроченная задолженность.

На практике это выглядит так: заемщик внес минимальный платеж в 10 000 рублей и преждевременно израсходовал 2 000. После банк обрабатывает операцию, а вместо положенных 10 000 рублей на карте 8 000. Сумма просроченной задолженности составит 2 000 рублей, если их сразу не внести, начисляются пени. При продолжительной невыплате информация о недобросовестном исполнении обязательств попадает в БКИ.

«Подводные камни» квази-кэш операций

Квази-кэш операции – это уникальные, высоколиквидные транзакции по карте. Иными словами, это покупка таких товаров, которые легко и быстро продать/обменять за аналогичную сумму или несколько дешевле.

Традиционно в перечень квази-кэш входят:

  1. Оплата услуг казино.
  2. Покупка векселей, денежных сертификатов.
  3. Приобретение валюты, акций, дорожных чеков.
  4. Перевод средств на депозитные счета или любые карты.
  5. Пополнение ряда электронных кошельков.

Список может быть скорректирован каждым конкретным банком, но суть не меняется – все эти операции аннулируют грейс-период и определяются как «снятие наличных в банкомате». Далее, по кредитке будет начисляться повышенная процентная ставка, если иное не предусмотрено тарифами.

Последствия квази-кэш

Статус операции присваивает банк-эквайер, который принимает и проводит платеж. Он передается в банк и тарифицируется в зависимости от MCC-кода, который указывает тот же эквайер.

Подобная ситуация складывается во всех случаях, когда продавец принимает оплату на реквизиты физического лица либо через платежную систему-посредника. Кодирование транзакций будет чаще всего «перевод на карту», «снятие наличных». Поэтому нужно быть внимательным к деталям платежа.

Как избежать незапланированного начисления процентов

Если тариф карты разработан под снятие денег, процентная ставка, как правило, единая на все виды операций и единственное, что грозит владельцу – возможная отмена льготного периода. Сложнее в тех ситуациях, когда карта принадлежит, например, банку «Тинькофф», где ставка при обналичивании достигает почти 50% годовых.

Предупредить такие события непросто. Тот же банк «Тинькофф» четко прописывает в документах, какие МСС-коды будут тарифицироваться как квази-кэш, но возникает иная задача – узнать код до покупки.

Сделать это можно только через продавца, причем следует иметь в виду, что быстрого ответа оператор не предоставит. Далее – все зависит от владельца карты: можно рискнуть или ожидать точных данных. Лучше, если ответ будет предоставлен в письменном виде.

Учитывая, что список таких уникальных операций каждый банк может изменять на свое усмотрение, одна и та же транзакция по картам разных кредиторов может быть тарифицирована по-разному. Также не стоит ориентироваться на использование дебетовых или зарплатных карт. Деньги, которые с них переводятся, принадлежат заемщику, и снимать он их может без комиссий, соответственно, уникальные операции могут не облагаться дополнительными начислениями.

Особенности списания платы за годовое обслуживание

Тариф каждой кредитной карты имеет пункт об оплате годового обслуживания. Снятие средств за эту услугу производится в автоматическом режиме, то есть банк не должен каждый раз запрашивать подтверждение владельца – он дает его при подписании кредитного договора.

В этом простом вопросе тоже есть свои нюансы. В первую очередь, необходимо знать, когда производится списание – с первой покупки или с даты активации карты. Нелишним будет узнать, что указано в документах о том периоде, когда карта находится у держателя, но еще не активирована. Как правило, деньги за обслуживание в этот период не взимаются.

Второй важный момент – списание комиссии при перевыпуске. Если заемщик принимает решение закрыть карту, делать это следует за 2–3 месяца до окончания ее срока действия. По своему усмотрению банк может перевыпустить карточку, которая будет привязана к тому же счету. В то же время заявление на закрытие предыдущей карты обрабатывается в течение 1–1,5 месяцев. Если в этот период была выпущена новая, деньги за обслуживание могут быть списаны.

Что делать, если образовалась просроченная задолженность

Специалисты финансовых учреждений всегда рекомендуют обращаться в банк, когда возникают сложности с выплатой ежемесячных взносов. Даже если трудности носят временный характер, не стоит портить кредитную историю, нужно предпринимать правильные шаги:

  1. Обратиться за реструктуризацией.
  2. Рефинансировать задолженность.
  3. Взять кредитные каникулы.

Первый и последний пункт требуют обращения именно в тот банк, где была выдана кредитка. Кредитор может решать вопрос в индивидуальном порядке либо предложить специальную программу. Так, клиенты банка «Тинькофф» могут воспользоваться услугой «Кредитные каникулы» при возникновении проблем с платежом. Рефинансирование осуществляется в сторонних кредитных организациях, однако с просроченной задолженностью на него рассчитывать не приходится. Такой вариант применим, если заемщик еще не нарушил условий договора, но уверен, что средств на выплату будет недостаточно в будущем.

Следует иметь в виду, что реструктуризация или кредитные каникулы – это не обязательство банка, а его услуга. Он вправе отказать клиенту и при образовании серьезной просрочки затребовать полного расчета.

Вариантов здесь два: либо обратиться в службу безопасности банка в своем городе, либо написать заявление с просьбой пересмотреть условия договора на имя руководителя отделения. Консультация менеджера по кредитным продуктам может оказаться бесполезной из-за отсутствия полномочий принимать такие решения. При этом сумму штрафов могут включить в размер долга при реструктуризации, что увеличит общую задолженность.

Выплатить основную задолженность и причитающуюся переплату придется в любом случае. Списание процентов возможно только через суд, но не всегда и такие мероприятия серьезно портят кредитную историю. Если есть возможность договориться с банком и выплатить ту сумму, которая была оговорена изначально – это хороший вариант.

Сомнительные операции по картам

В некоторых случаях банки могут блокировать кредитные карты без заявления от владельца. Происходит подобное в редких случаях, когда у эмитента возникают основания подозревать заемщика в использовании незаконных финансовых схем.

Примером может стать регулярное пополнение с разных расчетных счетов с последующим обналичиванием средств. Чаще всего такие ситуации касаются дебетовых карт, но и кредитные от подобного не застрахованы.

Вторая ситуация, когда заемщик, наоборот, самостоятельно проводит нестандартные операции на постоянной основе. В большинстве случаев такие моменты касаются попыток обналичить кредитные деньги в обход комиссий. К обычным операциям относятся траты в онлайн-магазинах и розничных точках, оплата кредитов, услуг ЖКХ, крупные покупки. Иными словами – текущие расходы. А вот пополнение мобильного телефона на сумму в 100 000 или 200 000 рублей каждый месяц может стать поводом для ограничения лимита по таким транзакциям.

Арест кредитной карты

В соответствии с законодательством, судебные приставы имеют право арестовать все счета физического лица в сумме, не превышающей задолженности. Фактически кредитный счет не попадает под это определение, ввиду того, что заемные средства не являются собственностью клиента. Пока они не израсходованы – принадлежат банку.

Практика последних лет показывает обратное и иногда кредиторы идут на такой шаг, соблюдая свои обязательства перед судебными приставами. В этом случае владелец карты не может тратить деньги. Когда вносятся регулярные платежи, эти суммы идут в счет погашения долга, выставленного приставами. В результате образуется задолженность уже по кредитной карте, в то же время у заемщика отсутствует возможность направить деньги именно в счет ее погашения, потому что их распределяет кредитор.

Ситуация неоднозначная, потому что фактически нет возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства. Вариантов правильных действий здесь несколько:

  • Обращение напрямую в банк. Желательно вести переговоры именно с руководителем и рассмотреть иные варианты внесения средств, например, от третьего лица или напрямую на ссудный счет. В случае отказа – требуйте письменного объяснения либо направляйте письмо с просьбой предоставить ответ также в письменном виде.
  • Визит к судебным приставам. Их контактные данные или Ф.И.О. можно узнать в банке. Здесь должен решиться вопрос о снятии ареста по кредитному счету, однако ответ может быть любым.

Полезно изучить положения кредитного договора, причем не только индивидуального, но и общего. Эта информация должна быть в документах, полученных при выдаче карты, а также в открытых источниках банка: на стендах и официальном сайте. При обнаружении пункта о том, что кредитор обязан принимать деньги в счет погашения долга, этим можно оперировать при общении с сотрудником банка.

Второй вариант – воздействовать на судебных приставов. Первым шагом здесь будет общение с руководством и лицами, уполномоченными принимать такие решения.

На протяжении всего срока разбирательств рекомендуется вносить обязательные платежи в счет погашения кредита. Наличие квитанций позволит впоследствии доказать, что задолженность образовалась по вине банка. В ряде случаев, от начисления пеней и штрафов можно будет избавиться через суд.

Как закрыть карту

Чтобы аннулировать кредитный договор, заемщику необходимо полностью выплатить всю имеющуюся задолженность перед банком. Лучший вариант, если баланс будет нулевым или максимально приближенным к нулю.

Срок закрытия договора может быть долгим, следует отключить все платные услуги, во избежание образования новой задолженности. Необходимо учесть, что некоторые операции проводятся с задержкой.

Важные нюансы закрытия договора:

  1. Подавать заявление нужно лично в банке. В частном порядке это можно сделать дистанционно, например, в «Альфа-Банке», «Тинькофф».
  2. Карту лучше сразу заблокировать, чтобы не происходили никакие начисления, и злоумышленникам не было доступа к кредитному лимиту.
  3. Закрывать нужно не только карту, но и счет, к которому она привязана.
  4. Получите справку об отсутствии задолженности в банке. Этот документ необходимо хранить, в случае форс-мажорных ситуаций такие бумаги являются единственным подтверждением, что заемщик банку ничего не должен.

Все важные моменты использования кредитки указываются в документах: договорах, правилах, тарифах. С ними должен ознакомиться каждый владелец карты, даже если она уже активирована. При возникновении сложностей в понимании некоторых пунктов можно обратиться с вопросом к консультантам банка.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка

Как правильно пользоваться кредитной картой

Незнание часто порождает множество слухов, большинство из которых далеки от действительности. Так, люди, наслушавшись разговоров о том, что проценты по кредитной карте просто непосильные и плати-не плати, все равно останешься должен, не только не оформляют кредитку специально, но и стараются от нее избавиться, получив, например, в рамках зарплатного проекта.

Однако, дело не в карточке, и даже не в банке, а исключительно в том, кто ее использует. Ни один банк не будет обманывать своих клиентов: все, что вам предстоит ему выплатить за пользование ссудой, четко прописано в договоре. Как правило, если оплачивать покупки кредитной картой – это очень выгодно и не требует дополнительных выплат, то вот снятие наличных в банкомате обернется необходимостью платить серьезные проценты.

Следовательно, правило первое: никогда не снимать наличные с кредитной карты!

Это послужит двойной выплате процентов: собственно, за снятие наличных, плюс сам процент по кредиту. Учитывая, что сегодня картой можно расплатиться практически в любом магазине, острой необходимости снимать наличные нет.

Льготный период кредитной карты

Не забывайте о том, что практически каждая кредитная карта имеет свой льготный период. Если вы вернете взятые средства, проценты вам не начислят вообще. Однако мало кто обращает внимание на формулировку «Бесплатное пользование кредитом до 50 дней». Вот это самое «до» не одного человека заставило таки заплатить проценты.

Дело в том, что счет дням следует вести не от дня покупки, а от расчетного дня по выпискам вашей карты. Более подробно узнать о льготном периоде кредитной карты Сбербанка вы можете в статье.

Например: выписка по вашей кредитке проводится 10 числа каждого месяца. Следовательно, сделав покупку по карте 11 числа, вы можете спокойно выплачивать деньги, частями или полностью, на протяжении почти двух месяцев. Однако, расходовав средства карты 8 числа, вы сами сократите свой льготный период до 20 дней.
Если все же нужны именно наличные средства, постарайтесь снять их так, чтобы расход денег с кредитки квалифицировался как покупка. Сделать это вполне возможно, о том, как именно – мы расскажем немного позже. Причем сложного или противозаконного в таких способах абсолютно ничего нет.

Внимание! Льготные период кредитной карты распространяется только на покупки, оплаченные безналичным путем! По операциям со снятием наличных денег вы остаетесь сразу без льготного периода и вынуждены выплатить комиссию за снятие наличных в размере 3% от сумму снятия, но не менее 390 рублей (при снятии в банкомате Сбербанка). Поэтому советуем без надобности не снимать наличные в банкомате с кредитной карты.

Другие способы

Еще один способ «удешевить» для себя пользование кредитной картой – это внимательно изучить все услуги, которые банк включил в ваш договор и отключить те, в которых у вас нет необходимости, но платить за них вам все равно приходится. В перечне дополнительных платных услуг обычно состоит смс-оповещение о всех движениях по счету, страхование как собственно самого кредита, так и вашей жизни (кстати, довольно немаленькая сумма!) и множество других, часто бесполезных.
Что вы теряете, отключив все эти услуги? Ничего. В любом банке сегодня есть возможность отслеживать всю информацию на персональной страничке в интернете, соответственно, смс-оповещения не нужны в принципе. Да и страхование, как таковое, вам не пригодится.

Внося ежемесячный платеж, не стоит ориентироваться на ту сумму, которую банк указывает, как минимально необходимую. К сожалению, все рассчитано так, что минимальными платежами можно вообще не расплатиться за кредит – только выплачивать проценты по ссуде. Ну или к тому дню, когда вы все же рассчитаетесь с долгом, переплата будет просто невероятной. Погашать кредит следует быстро и крупными суммами, только тогда удастся избежать лишних расходов.

Сколько можно потратить денег по кредитной карте Сбербанка

Потратить по кредитной карте можно ограниченную сумму — она еще называется кредитным лимитом карты. Кредитный лимит возобновляется, когда вы пополняете карту!

Откуда я могу узнать свой лимит по кредитной карте?

Вы можете его узнать любым удобным способом:

  • Отправив СМС на номер 900 (Отправьте СМС с текстом «БАЛАНС 1234» на номер 900, где 1234 — последние 4 цифры карты)
  • В приложении Сбербанк Онлайн
  • В Личном кабинете Сбербанк Онлайн
  • Запросив баланс в банкомате

По кредитной карте можно тратить свои личные средства, если внести их на карту сверх кредитного лимита.

Как узнать когда у меня крайний срок оплаты по кредитной карте?

При подключенной услуге Мобильный Банк от Сбербанка вам заблаговременно придет СМС с суммой оплаты и со сроком погашения.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here