Жилищный кредит и ипотека в чем разница Сбербанк

Жилищный кредит и ипотека в чем разница Сбербанк

Что лучше: жилищный кредит или ипотека?

Здравствуйте, мне бы хотелось улучшить свои жилищные условия, мне известно, что есть два варианта: жилищный кредит или ипотека.

Как вы считаете, что лучше, и какое отличие ипотеки от жилищного кредита? Заранее спасибо за помощь.

Наличие собственного жилища — это очень важный вопрос, который решает большое количество российских граждан.

Большинство людей не могут обойтись без заемных средств, так как вся сумма на покупку квартиры мало у кого есть.

Обращаясь в банк за кредитом, мало кто знает про все нюансы, которые ожидают потенциальных заемщиков, но эти нюансы и мелочи очень важны. Для начала изучите большое количество разных кредитных программ в различных банках.

Прежде всего, обращайте внимание на такие параметры, как процентная ставка, дополнительные платежи, комиссии и порядок платежей, дифференцированный или же аннуитетный.

С процентами, с комиссиями все легко и просто – чем меньше процент и комиссия, тем лучше, а вот с видом платежа немного сложно.

С дифференцированным видом первые платежи будут больше, чем последующие. Из года в год ежемесячный платеж будет меньше и в конец срока платеж уменьшится где-то в два раза.

Этот вариант неплохой, но у него есть свой минус – при рассмотрении заявления на кредит у кредитной организации будут более жесткие требования в платежеспособности клиента, ведь банк будет опираться на размер первых ежемесячных платежей, а соответственно доходы заемщика должны быть в высоком размере. Самое главное преимущество этого вида – это то, что заемщик заплатит намного меньше процентов.

Другой вид платежа – аннуитетный обладает всего лишь одним плюсом. На тот же уровень дохода заемщик может позволить себе взять большую сумму кредита, так как ежемесячный платеж не будет меняться до конца срока.

Естественно, дифференцированный платеж намного выгоднее, и если возможности заемщика позволяют выбрать именно этот вариант, то лучше так и сделать.

Какой же кредит выбрать?

Итак, перейдем к основному вопросу. После этих всех нюансов Вам предложат выбрать или ипотечный кредит, или жилищный. Ипотечный кредит предусматривает обеспечение в виде недвижимости, а жилищный в виде поручительства.

Как показывает практика, чаще всего при оформлении ипотечного кредита залогом служит та самая квартира, на приобретение которой и выдавался ипотечный кредит, и эта квартира обычно является единственным жильем у заемщика.

Пока купленная квартира находится в залоге, она принадлежит банку, а не заемщику, несмотря на то, что заемщик уже в ней проживает.

Если заемщик перестает платить или задерживает с выплатой ежемесячных платежей, то банк просто отнимет квартиру и погасит Вашу задолженность.

Чтобы получить жилищный кредит, нужно иметь как минимум двух поручителей, доход которых будет не меньше, чем Ваш.

Безусловно, такой вариант намного труднее, чем просто подписать договор о залоге, но зато квартира будет вашей, а банку вы должны лишь деньги.

Даже если вы будете задерживать ежемесячные платежи или вовсе их не вносить, банк уже не сможет отнять квартиру, и будет принимать другие меры.

В итоге, жилищный кредит, конечно же, лучше ипотечного, ведь он не содержит риск остаться без купленного жилья.

Отличие ипотеки от кредита на жилье

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

  • если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
  • если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

  1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
  2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

  • с пониженной процентной ставкой;
  • минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

  • не менее 21 года;
  • не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

На сколько лет можно взять ипотеку? Узнайте тут.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

  • пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
  • все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

  • ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
  • другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

  • получение заработной платы на карту;
  • положительна кредитная история;
  • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
  • наличие специальных условий;
  • сумма обязательного взноса;
  • согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

С какого возраста дают ипотеку? Читайте здесь.

Какие банки дают ипотеку на комнату? Подробности в этой статье.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

  • банк имеет право забрать имущество;
  • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
  • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Как выгоднее купить квартиру, когда собственных денег не хватает? Есть ли у ипотеки какие-либо преимущества перед обычным кредитованием? Если на эти вопросы найти правильные ответы, получится изрядная экономия денег и времени. Как показывает практика, все зависит от конкретного случая применения.

Что вообще такое ипотека? Это форма взаимодействия с кредитором, в результате которой оформивший ее гражданин проживает в принадлежащей банку квартире. Слово пришло из древности. Тогда оно имело более широкое значение. Залоговое имущество меняло владельца при неисполнении противоположной стороной любых взятых на себя обязательств, а не только финансовых.

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Чтобы выбрать источник финансирования для приобретения жилья важно понять различие между ипотекой и кредитом.

Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

  • Кто воспользовался кредитом, получают жилье сразу после перечисления денег продавцу.
  • В случае с ипотекой квартирой владеет кредитор. Только после полного расчета с банком заемщик становится полноправным ее хозяином.

Сейчас речь идет об ипотечном кредитовании. Деньги стали незыблемым признаком бытия и мощным инструментом влияния. На них приобретается любой продукт человеческой деятельности, а значит необходимость в других выгодах от заложенного гражданами имущества отпадает.

Если клиент не справляется и перестает платить, банк реализует приобретенную недвижимость. Выплаченные ранее заемщиком деньги возвращаются с удержанием процентов за использование займа. Ипотека переводится как «подпорка», каковой она и является для кредитного учреждения.

Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.

При взятии жилищного кредита можно обойтись без предоставления залога. Однако найденные поручители обязаны удовлетворять требованиям банка. Они должны иметь официальное место работы и возраст их на момент погашения долга не может превышать 75 лет.

Часто на кредит нельзя приобрести жилье, поскольку он предназначен на иные цели. Например, оформив автокредит, покупают только автомобиль. Сам заемщик не распоряжается взятыми в долг деньгами. Машина приобретается банком по безналичному расчету и передается в пользование клиенту. Однако можно оформить нецелевой потребительский кредит и не отчитываться перед кредитором о покупках.

На каких условиях дают деньги для покупки жилья

В предоставляемых гражданам программах ипотечного или стандартного кредитования имеются значительные отличия.

Они касаются:

  • выплачиваемой суммы;
  • времени кредитования;
  • величины процентной ставки.

Даже если не рассматривать в качестве покупки области, не приближенные к столице, или престижные районы родного провинциального города, стоимость собственной квартиры выйдет очень высокой. Максимальную сумму, которую дает Сбербанк на нецелевое использование – 3 млн рублей. Если в распоряжении не окажется двух поручителей, то и такую сумму взять нереально. Здесь же спокойно оформляют ипотеку на 15 млн рублей. Очевиден выигрыш ипотечного кредитования.

Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании – 5 лет, при ипотечном займе – 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.

Существенная разница в назначаемых процентных ставках. При оформлении стандартного кредита Сбербанк просит 13,9%. В то время как ипотека обойдется дешевле. Процентная ставка по ней начинается от 12%.

Обеспечение граждан жильем – государственная задача, помогающая увеличивать рост населения страны. Правительство держит ипотеку под контролем, не позволяя банкам чрезмерно завышать тарифы и помогая им разрабатывать льготные программы с собственным участием.

Что брать и когда брать?

В каком случае выгоднее ипотека, а когда предпочтительнее оформить простой кредит? Исходя из характеристик ипотечного займа (большая сумма и продолжительность периода погашения, низкая процентная ставка и «око государево») его оформляют граждане, не располагающие накоплениями. Ипотека специально создавалась для помощи населению в решении квартирного вопроса.

Чтобы накопить на жилье, рабочему не хватит и жизни. Если у человека нет железной воли, приличной работы и одиночества, сделать это невозможно. В противном случае финансы незаметно утекут на питание, одежду, капризы детей и собственные мелкие развлечения. Кроме того деньги съедает инфляция, а недвижимость постоянно растет в цене. Ипотека предлагает достойный выход – купить квартиру сейчас, а отдавать долг постепенно, мелкими взносами.

Из-за ограниченного размера потребительского кредита рассчитывать на него при покупке квартиры с нуля не приходится. Часто его используют для другой цели – когда не хватает незначительной суммы. В конкурентной борьбе за потребителя банки предлагают такие кредиты с предоставлением минимального количества документов. В этом случае ипотека менее полезна, так как отнимет больше времени ввиду сложности оформления.

Процент по ипотеке не может быть ниже зафиксированного уровня инфляции. Если выдать кредит с такими условиями – окажешься в минусе. Рубль потеряют больше ценности, чем удастся заработать. Банки никогда не дадут деньги себе в убыток.

Ипотечная ставка ниже чем при взятии потребительского кредита. Особое преимущество прибавляет программам ипотечного кредитования государственное вмешательство, делая их более привлекательными для российских граждан.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here