Страхование ипотеки Сбербанк обязательно ли

Страхование ипотеки Сбербанк обязательно ли

Обязательна ли страховка в Сбербанке при ипотеке: страховать ли жизнь и квартиру

В договорах об ипотеке часто прописывается обязанность заемщика оформить страховой полис. Обязательна ли страховка в Сбербанке при ипотеке или от нее можно отказаться?

Обязательно или нет страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?

Ипотека – это разновидность кредита, который оформляется для приобретения недвижимости. При этом в качестве залога, гарантирующего выплату кредита, выступает та же недвижимость. Большинство вопросов, которые касаются получения ипотеки, регламентируются Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ним предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект ипотеки, то есть квартиру или дом, на который оформлен данный кредит. При этом в случае наступления страхового случая банк выступает в качестве выгодоприобретателя.

Страхование квартиры включает в себя следующий перечень возможных рисков: грабеж, пожар, затопление, стихийные бедствия, умышленная порча третьими лицами.

При этом существует два варианта определения стоимости полиса:

  • сумма по полису равна стоимости недвижимости в момент оформления ипотеки. В таком случае размер ежегодных платежей не меняется в течение всего срока действия договора;
  • сумма по полису равна остатку задолженности. В таком случае из года в год уменьшается сумма выплат в случае наступления страхового случая, но и уменьшается размер платежей.

Другие виды страхования

Специалисты по кредитованию обычно говорят, что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке еще и жизнь и здоровье заемщика. Законом приобретение таких полисов необязательно, но они позволяют минимизировать риски невыплаты ипотечного займа. Чаще всего банк советует приобрести полис на следующие случаи:

  • смерть заемщика. В случае смерти заемщика оставшуюся сумму будут выплачивать не наследники, а страховщик. При этом квартира перейдет родственникам либо лицам, указанным в завещании в качестве наследников;
  • потеря здоровья и трудоспособности. Причин потери трудоспособности множество. Это может быть и хроническое заболевание, и травма, и операция. Потеря трудоспособности может быть как временной, так и до конца жизни. Если трудоспособность потеряна навсегда, то остаток ипотеки выплатит страховая компания, если потеря здоровья носит временный характер, то выплата будет осуществляться до выздоровления заемщика;
  • потеря работы. От риска потерять работу не застрахован ни один человек. И каким профессиональным ни был бы работник, на поиск работы потребуется минимум один-два месяца. Приобретя полис страхования от потери работы, застрахованное лицо в течение определенного договором срока будет получать компенсацию, равную месячному платежу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке? Необязательно. Но если не приобрести полис, то банк может повысить процентную ставку по договору, пытаясь так компенсировать риски.

Условия договора страхования

Для оформления страхового полиса требуется предоставить паспорт и ипотечный договор. На стоимость полиса влияют следующие факторы:

  • количество рисков, включенных в общую стоимость;
  • срок действия договора;
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • опыт работы, длительность работы на одном месте.

При подписании договора следует обращать внимание на следующие его условия:

  • тариф. Как правило, он считается исходя из размера ипотеки, а не стоимости квартиры. Говоря о том, какой процент страховки по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать, что именно входит в страховой полис. Базовый тариф по имущественному страхованию в среднем составляет 0,3%. Однако он может быть пересмотрен как в большую, так и в меньшую сторону;
  • размер страхового покрытия в случае наступления страхового случая. Обычно он равен либо оставшейся сумме, либо стоимости квартиры, но иногда может превышать их, чтобы покрыть возможные штрафы в случае возникновения просрочек;
  • срок действия. Срок действия страховки равен сроку действия ипотечного договора;
  • условия досрочного погашения. Иногда ипотечник имеет возможность заранее погасить кредит, и важно, чтобы и страховка предусматривала такую возможность.

Заключение

Итак, оформляя ссуду на квартиру, в обязательном порядке нужно застраховать предмет ипотеки и титульное право на него. Страхование жизни, здоровья и места работы необязательно, и отказывать в оформлении ипотеки, ссылаясь на это, банк не имеет права. Но учитывая, что в случае отказа от добровольного страхования банк повышает ставку кредита на 1%, есть смысл оформить полис и уберечь себя и своих близких от неприятностей в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Приобретая жильё в ипотеку, мало кто задумывается, что не всегда всё бывает гладко. Уверены ли вы, что не потеряете работу через год, два, пять? Что будете всё так же платежеспособны, как и сейчас? Страхование жизни может снизить риск потерять заложенное жилье, тем более если выплачена по кредитному договору со Сбербанком значительная сумма.

Тяжело предугадать, какие события вам предстоит пережить за столь продолжительный срок гашения ипотеки.

Плюсы страхования жизни

Положительные стороны страхования:

  • В случае, когда заёмщик теряет платежеспособность, в связи с длительной болезнью, такую ответственность возьмёт на себя страховая организация;
  • При наступлении смерти заёмщика, квартира переходит наследникам, а долг целиком погасит страховая компания;
  • При несчастном случае, произошедшем с заёмщиком, с поручителя или созаёмщика снимается ответственность за дальнейшую выплату кредита;
  • Для застрахованных клиентов процент ставки снижен;

Большинство банков снижают процент переплаты для заёмщиков, оформивших страховку. Ведь страхование даёт гарантию, что в любом случае ипотека будет погашена полностью.

Обязательна ли процедура страхования жизни?

Зачастую, пользуясь неграмотностью населения в юридических вопросах, банки навязывают клиентам страхование. Стоит отметить, что обязательному страхованию подлежит только недвижимое имущество, переданное банку в качестве залога, все прочие процедуры страхования совершенно необязательны.

Отдельные банки увеличивают процент кредитования или вовсе отказывают в оформлении кредита в случае, когда клиент отказывается от страховки.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Сбербанк не стал исключением, сотрудники этого банка также настаивают, что процедура страхования при заключении кредитного договора обязательна.

Так как процент начисляется от всей суммы страхования, равной сумме кредита, плательщику предстоят крупные расходы.

Зачастую случаются разногласия между клиентом и банком, в лице представителя, ведь работники банка настаивают, чтобы страховка была оформлена у них, а годовой процент по ставке у них довольно высокий.

Согласно договору, заёмщик может оформить страхование в организации на свой выбор. Главное, чтобы организация прошла аккредитацию в Сбербанке.

Ставка процента аккредитованных организаций, как правило, ниже, чем у «Сбербанк Страхование».

Как быть в случае, когда менеджер Сбербанка пытается навязать вам страхование, оформленное у них, мотивируя вас отказом в кредите? Попросите письменный отказ, в котором будет указана данная причина. Как правило, это решает проблему. Менеджер начинает более лояльно относиться к оформлению страхования в другой организации.

Процедура оформления

Не играет никакой роли, в каком банке вы берёте кредит. Процесс оформления страхования одинаковый. Вам потребуется паспорт, заявление, заполненная анкета, договор ипотечного кредитования и врачебное заключение, если оно нужно страховой компании.

Если вы не страдаете болезнями, а больничная карточка не изобилует регулярными отметками врача, то следует предоставить справку, даже в том случае, когда это не обязательно. Так вы сможете настаивать на снижении процента.

При наступлении страхового случая нужно:

  • Сообщить страховой организации и банку о наступлении страхового случая в течение времени, предусмотренного контрактом;
  • Основной причиной отказа в выплате являются просроченные страховые взносы, чтобы не возникло проблем, оплачивайте страховку своевременно;
  • Предоставьте все необходимые документы;

В случае кончины заёмщика потребуется: заключение о смерти, справка о смерти с указанием причины её наступления, выписка из медицинской карты. Если смерть наступила в рабочее время, потребуется акт о несчастном случае на производстве.

При потере трудоспособности нужно предоставить: справку о группе инвалидности, документ подтверждающий назначение инвалидности, пенсионное удостоверение, выписку из медицинской карты, акт о несчастном случае на производстве, если таковой имеется. В том случае, если человек уже был ограничен в трудоспособности, необходимо предоставить справку об инвалидной группе до наступления несчастного случая.

Размер страхового возмещения

Размер страхового возмещения может составлять 100%, в случае наступления смерти застрахованного, от 50% до 75% в случае потери трудоспособности, или же выплаты будут осуществляться в размере ежемесячного платежа до тех пор, пока застрахованное лицо не оправится от заболевания или травмы.

Размер выплаты прописан в договоре. Выплаты страховая компания осуществляет напрямую банку, банк в свою очередь может выплатить часть средств заёмщику на лечение.

Иногда случается, что со стороны застрахованного все условия договора выполнены, однако компания не торопиться выплачивать страховку. При таком раскладе необходимо написать заявление в суд. Ни в коем случае не приостанавливайте кредитные платежи на время судебного процесса, до тех пор, пока суд не признал плательщиком страховую компанию, эта обязанность остаётся на вас. Если решение суда было в вашу пользу, можно подать ещё один иск в суд о компенсации денежных средств из-за задержки выплаты страховки.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Этот вопрос мучает многих. Главным условием для возврата средств является преждевременная выплата всей суммы кредита.

Если страховой взнос был внесён полной суммой при заключении договора, нужно обратиться в страховую компанию с требованием о пересчёте с учётом изменения срока погашения кредита. Если страховая компания отказывает в пересчёте, необходимо направиться в суд, но стоит учесть, что все затраты на судебный процесс лягут на ваши плечи.

Если же страховка вносилась каждый месяц одновременно с выплатами, необходимо расторгнуть контракт со страховой компанией сразу после конечного платежа.

У страхования жизни есть как плюсы, так и минусы. Заключая договор о страховании жизни, вы значительно увеличиваете сумму переплаты, однако за такое долгое время может произойти что угодно, а страховка не позволит вам лишиться имущества и средств уплаченных ранее.

Однозначно ответить, нужна ли страховка при оформлении ипотеки нельзя. Это решение принимается индивидуально.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here