Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Автокредит или потребительское кредитование на машину – чем они отличаются и что выгоднее?

Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?

Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.

С вами Илья Кулик – поехали!

Нецелевой заём: что это такое

Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.

Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.

Сравнение двух видов кредитования

Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:

  1. Ставка. По АК проценты, как правило, ниже, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
  2. Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
  3. Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
  4. Обязательный залог. При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда ПТС можно забрать насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
  5. Обязательное страхование. Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, откажут в выдаче денежных средств, а страхование жизни и здоровья выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
  6. Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в автосалоне после выбора желаемой машины.
  7. Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
  8. Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке машины с пробегом, то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
  9. Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.

Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:

Что лучше автокредит или потребительский кредит на машину

По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.

Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика. Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.

Об автокредитовании

Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя. Разберем все условия автокредитования.

Требования к автомобилю и залог

Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля. Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.

Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства. А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.

Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.

Процентные ставки и страховка

Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:

  • первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10—15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
  • заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
  • страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
  • страхование авто по полису КАСКО;
  • кредитная история.

Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история. Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%. В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.

Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.

Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит. А вот если в отчете есть «темные пятна», то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.

Оформление автокредита

Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка. Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.

Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке. В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.

На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.

Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.

Стоимость автокредита

Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:

  • стоимость авто 1 млн рублей;
  • ставка по кредиту 17% в год;
  • первоначальный взнос 20% или 200000 рублей;
  • стоимость КАСКО – 50 тысяч рублей за год;
  • срок – 5 лет.

Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.

Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.

Потребительский кредит

Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса. И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия. Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.

Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.

Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.

Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту

Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение. Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.

После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор. После получения наличных можете выбирать и покупать авто. Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку. Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.

Стоимость потребительского кредита

Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:

  • сумма – 1000000 рублей;
  • ставка – 17%;
  • срок – 5 лет;
  • страхование ОСАГО – 15 тысяч рублей в год.

За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.

Что лучше выбрать

Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

Что лучше взять автокредит или кредит наличными

Планируя приобретение автомобиля с использованием банковского кредита, каждый заёмщик начинает интересоваться, что выгодней: потребительский или автокредит. Оба варианта отличаются рядом положительных и отрицательных моментов, поэтому определять выгоду того или иного предложения нужно, ориентируясь на свои цели и возможности.

В чем разница между потребительским и автокредитом

Банк строго контролирует процесс выбора клиентом марки и производителя транспортного средства. Обычно сделка заключается в предельно сжатые сроки. Если банк сотрудничает с дилерским центром, оформить покупку получится, даже не покидая автосалона.
Купленный автомобиль передаётся в залог банку, клиент имеет право на владение ТС, но не может свободно им распоряжаться (перепродавать, менять, оставлять в наследство). Если заёмщик не сможет или не захочет исполнять свои обязательства, автомобиль будет реализован, вырученные средства забирает банк. Пакет документов для оформления договора требуется сравнительно небольшой, средняя ставка по автокредиту колеблется в рамках от 12 до 18% годовых.

Запрошенная сумма как правило выдаётся наличными или переводится по реквизитам клиента. Автомобиль, купленный на эти деньги, нет необходимости отдавать банку как залог (хотя при получении крупной суммы может потребоваться иное обеспечение).
Процесс заключения договора предельно простой, с момента подачи анкеты и до получения денег уходит около 2 дней. Средняя годовая ставка начинается от 18% и может расти ввиду того, что банку нужны гарантии.

Описание положительных и отрицательных моментов автомобильного кредита

Целевой автокредит отличается такими минусами:

  • Крупный первоначальный взнос от 20% стоимости авто, который необходимо подготовить заранее, иначе заявку не одобрят или повысят ставку;
  • Необходимость покупать полис КАСКО, а без обязательного страхования денег не видать. В среднем около 15-20% от стоимости авто человеку придётся уплатить за весь период кредитования;
  • Автомобиль находится под залогом и в случае роста задолженности по кредиту банк может изъять его для продажи;
  • Не всегда есть возможность выбрать желанную машину. Самые выгодные автомобильные кредиты можно получить лишь на одобренные банком модели.

Вместе с тем автокредит отличается рядом положительных сторон:

  1. Низкие процентные ставки, что позволяет меньше переплачивать;
  2. Разного рода акции, в рамках которых можно купить машину с хорошей скидкой, например, программа «Обмен старого на новое» с доплатой. Также действует программа государственного субсидирования, позволяющая на выгодных условиях приобрести автомобиль отечественного производства;
  3. Оперативное заключение сделки. В рамках экспресс-кредитования от заполнения анкеты и до получения ключей может уйти не больше одного дня;
  4. Не требуются поручители.

Если оценить все эти плюсы и минусы, получится выбрать самый подходящий в конкретном случае вариант. Однозначно заявить, что лучше взять: кредит наличными или автокредит нельзя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита для покупки машины

Подобная программа есть в любом банке, так что выбрать подходящую из всего ассортимента не составит труда. Человеку требуется обратиться в банк, подготовив пакет документов и дождаться решения. Если ответ положительный, он забирает наличные и сам решает, где и какой автомобиль купить. Нет никаких ограничений.
Приобретение автомобиля обходится в солидную сумму, которую банки неохотно выдают человеку, обратившемуся за нецелевым кредитом. И это далеко не единственный минус подобной сделки.
Другие весьма существенные недостатки:

  1. Завышенная процентная ставка;
  2. Размер займа прямо зависит от кредитного рейтинга и уровня заработной платы клиента. На практике сумма обычно ограничивается миллионом рублей, так что к сделке приходится привлекать поручителей;
  3. На роль поручителя подходит только человек с отменной кредитной историей и достаточным уровнем белой заработной платы. Для кредитов на сумму свыше 300 тысяч рублей требуется привлекать поручителя, являющегося юридическим лицом;
  4. Действуют возрастные ограничения. Человеку старше 65 лет или младше 25 получить крупную сумму довольно проблематично.

Среди других преимуществ:

  • Возможность выбора. Клиент может получить средства, купить машину, а если деньги останутся – потратить их на свои нужды;
  • Покупку можно сделать в любом автосалоне или даже у частного лица;
  • Автомобиль в сделке не выступает залогом, человек не рискует остаться без него в непредвиденной ситуации;
  • Оригинал ПТС автомобиля и все документы на него изначально находятся у покупателя, который в любой момент может обменять или продать машину без необходимости уведомлять об этом кредитора;
  • Есть возможность досрочного погашения займа без лишних переплат и комиссий;
  • Не нужно копить средства на внесение первоначального взноса.

Этот вариант выгоден тем людям, которым не хватает лишь небольшой суммы.

Какие факторы нужно учесть при выборе кредита. Сравнительная характеристика обоих вариантов

Чтобы определиться с выбором, оцените свои возможности: устраивает ли вас процентная ставка, подходит ли сумма и срок кредитования, сможете ли вы при необходимости привлечь поручителя. Если ответы на эти вопросы положительные, вам подходит вариант нецелевого кредита наличными.
Автокредит подходит совсем в других случаях: не хочется переплачивать лишние проценты, есть возможность и желание купить страховой полис, клиент нашёл программу, позволяющую приобрести автомобиль его мечты.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

Бенсплатные номера для консультации:

Например, клиенту требуется 200 тысяч рублей при стоимости машины в 800 тысяч рублей. Он готов оплатить взнос в размере 75%, что позволит ему воспользоваться выгодной процентной ставкой 15% годовых. Итого за год он переплатит 30 тысяч рублей + КАСКО (примерно 60 тысяч рублей). Если же клиент решит отдать предпочтение потребительскому кредиту, ставка будет на уровне 30% годовых. Это переплата в размере 60 тысяч рублей, плюс КАСКО, если захочется обезопасить себя и ТС. В этом примере автомобильный кредит явно выгодней.

Сравнительная характеристика двух типов займов:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here