Займы приходят на помощь в ситуации, когда с финансовыми проблемами не удается справиться своими силами. Под займами в целом понимается услуга по предоставлению денег либо материальных ценностей на конкретный срок с возвратом и процентами сверху (иногда — безвозмездно). Когда-то такую услугу друг другу оказывали друзья и знакомые, а также коллеги, но сегодня получить займ можно в специальных учреждениях — микрофинансовых (микрокредитных) организациях. Впрочем, физлица по-прежнему могут обращаться за ссудой в банковские компании, но там процедура сложнее.Какие бывают займы?Предметом подобной сделки помимо непосредственно денег может выступать недвижимость, какое-либо оборудование, или движимое имущество. Также в некоторых ситуациях займы предоставляются бессрочно (до востребования). Займы делятся на целевые и нецелевые. Под первыми подразумевается наличие конкретной цели, на реализацию которой предоставляются средства. К ним можно отнести ипотечное кредитование, автокредит, займ на развитие бизнеса. Нецелевые займы не зависят от того, на что заемщик потратит предоставленные средства. Сюда подходят классические потребительские кредиты. Как правило, сумма целевого займа крупнее.Ссуды можно также классифицировать по наличию обеспечения. Кредит без обеспечения — беззалоговый, он также не обременяется поручительством. Здесь речь идет, как правило, о сумме менее 500 тысяч рублей. Такие займы пользуются популярностью, несмотря на высокий процент, который займодатель устанавливает в качестве гарантии и страховки. Залоговый кредит (включает целевые и нецелевые займы) подразумевает наличие залоговых ценностей, которые выступают как обеспечение по кредиту. Помимо обычного имущества принимаются ценные бумаги и драгоценные металлы. Кредит с поручительством означает, что в качестве гаранта выступает третье лицо, соответствующее требованиям банка. Это позволяет получить более крупную ссуду.Что в законе?ГК устанавливает базовые условия оформления договора ссуды. 353-ФЗ является основополагающим актом, который определяет условия выдачи и получения займов. Он также содержит информацию об установлении процентной ставки. 151-ФЗ касается непосредственно микрофинансовых организаций, а не только кредитования в целом. Он, в частности, определяет, что МФО не имеют права предоставлять ссуду на сумму более одного миллиона рублей, а вся сумма долга (включая проценты) не должна переваливать за четырехкратный размер взятого займа. Если микрокредитная организация получает статус банкрота, частные клиенты получают выплаты в первую очередь.Как получить?Для оформления ссуды понадобится документ, удостоверяющий личность (паспорт) и платежный инструмент для получения денег (карта, счет, электронный кошелек), если речь не идет о том, чтобы получить займ наличными. Если клиент обращается в банк, ему понадобятся другие документы — одного паспорта мало. Пригодится СНИЛС, ИНН, трудовая книжка и другие бумаги. Если заемщик пенсионер или студент, ему понадобится документ, удостоверяющий его льготный статус. Условия предоставления ссуды разбираются с каждым клиентом в индивидуальном порядке. Займ, на который клиент рассчитывал, может отличаться от того, который ему позволят получить по итогам рассмотрения анкеты и предоставленных документов. В банках с этим особенно строго.Если клиент не является постоянным заемщиком в банковской компании, не обладает идеальной КИ (кредитной историей), не может предоставить необходимые документы, залоговое имущество или поручителей, ему стоит обратить свой взор к микрофинансовым компаниям. В отличие от банков, они не столь требовательны. В МФК можно легко получить займ на карту (а также другими способами) по одному только паспорту. Впрочем, за простоту оформления и отсутствие гарантий придется платить серьезной ставкой — она начисляется за каждый день пользования ссудой. К тому же, микрофинансовые организации выдают не слишком большие суммы по сравнению с банками, однако для многих это единственный доступный вариант кредитования.Особенности оформленияМФК предпочитают не работать с залоговым имуществом. Некоторые принимают ювелирные изделия, но недвижимость больше подходит для сотрудничества с банком — лучше оформлять займ под залог там. Договор с МФК должен в обязательном порядке содержать процентную ставку (либо указание того, что ссуда предоставляется в беспроцентное пользование), сроки действия, предоставляемую денежную сумму. Если используется залоговое имущество, в договоре оно должно быть описано. Договор может быть подписан как в офисе компании, так и в электронном формате — если клиент решил оформить займ онлайн. Срок действия договора с МФО, как правило, не превышает тридцати дней, однако большинство компаний предлагают услугу пролонгации. В случае опоздания с оплатой начисляются штрафные санкции, которые придется оплатить вместе с основной суммой долга.Деньги предоставляются любым удобным клиенту образом. Раньше займы наличными пользовались большой популярностью, но сегодня заемщики предпочитают пользоваться пластиком. Можно также получить займ на электронный кошелек или счет в банке, а также через системы денежных переводов. Чем больше способов предоставляет компания, тем она надежнее. Недобросовестные МФО, как правило, предлагают исключительно выдачу наличными. Погашение задолженности также доступно разными способами — наличными, через пластик или р/с, с электронного кошелька или через платежный терминал, а также через платежные системы. Удобнее всего гасить долг на сайте МФК, в личном кабинете — такая процедура исключает комиссию за перевод средств.
Дополнительно:
