Ради защиты заемщиков Центральный банк планирует ограничить или полностью запретить выдачу кредитов с переменными процентными ставками. В своем докладе регулятор уточнил, что в данный момент ведутся обсуждения перспектив жилищного кредитования по плавающим, а не фиксированным ставкам.
Эксперты знают, что на фоне снижения кредитных ставок использование новых подходов позволит принести банкам больше выгоды, но важно учитывать и другой фактор: как такие изменения повлияют на население. По словам регулятора, массовое распространение переменных ставок способно увеличить социальные и макроэкономические риски.
ЦБ взялся за работу после того, как Владимир Путин поручил правительству и регулятору внести поправки в законодательство, которые изменят правила выдачи займов с плавающими ставками. Исполнить поручение необходимо до 15 июля этого года.
На сегодняшний день использование переменных процентных ставок не запрещено, но банки редко используют данный инструмент. Если они начнут практиковать такое чаще, это может привести к неприятным для заемщиков и самих финансовых учреждений последствиям. Поэтому правительство решило действовать на опережение и не допустить возникновения возможных проблем.
Повышение процентной ставки даже на 2 процентных пункта способно сказаться на платежеспособности банковского клиента и увеличению его долговой нагрузки. От этого пострадают не только кошельки самих граждан и их кредитные истории, но и финансовые учреждения. Если у клиента есть несколько активных кредитов, повышение ежемесячного платежа даже по одному из них может привести к просрочкам по всем остальным.
Более широкое распространение кредитов с плавающими ставками способно привести к некорректной продаже таких продуктов. Для большинства россиян они остаются сложными для понимания, так как клиенты больше не смогут быть уверенными в сохранности размера ежемесячного платежа в течение срока действия договора и сроке кредитования. К тому же, банки могут начать действовать хитрее и предлагать потенциальным заемщикам только кредиты с более выгодной для них плавающей ставкой, умалчивая об альтернативных вариантах.
Пока неизвестно, как именно изменится законодательство в данной сфере. В данный момент рассматриваются и обсуждаются два возможных варианта развития событий: полный запрет выдачи кредитов с переменными ставками или их ограничение.
В первом случае удастся оградить заемщиков от процентных рисков, но одновременно такая тактика снизит доступность ипотеки для определенных категорий россиян, а финансовые учреждение получат меньше возможностей для развития жилищного кредитования.
Второй вариант более перспективный для развития банков, но для его введения регулятор должен получить полномочия по установке количественных параметров и других условий кредитования. К примеру, Банк России предлагает установить максимальный срок кредитования (до 10-15 лет) и возможность повышения ставки не более, чем на 2 процентных пункта. Дополнительно регулятор хочет ограничить круг заемщиков и выдавать кредиты с плавающей ставкой только гражданам с низкой долговой нагрузкой либо увеличить коэффициенты риска по данному типу займов.
Представители Центробанка признались, что, скорее всего, будет принят второй вариант, так как в полном запрете плавающих ставок на сегодняшний день нет необходимости. Они используются крайне редко и не факт, что станут популярнее в будущем.
