Почему отказывают в банке в открытии счета

Почему отказывают в банке в открытии счета

Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета

Так, согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 на открытие счета должно быть согласие банка, и вот как об этом говорится в этой статье:

  • Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

А в пункте 2 статьи 846. Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:

  • Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
  • Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Особо хочу обратить внимание читателей на то, что в ГК РФ оговаривается именно такой нюанс, как — «открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Прийти в банк и требовать для себя открытия счета на своих условиях, не соответствующих принятым в банке правилам вы не сможете, и конечно получите обоснованный отказ в открытии счета. Да было бы и странно, если банк утвердил процентную ставку по вкладам, допустим, в 6 % годовых, а клиент стал требовать процентную ставку – в 10 %.

Итак, мы убедились, что исходя из этой статьи ГК РФ, отказ банка в открытии счета на законных основаниях все-таки допускается. Какие же причины отказа в открытии счета могут быть обоснованными:

    Отсутствие у клиента удостоверения личности (паспорта) или заменяющего его документа, без которого открытие текущего счета физическому лицу в банке не осуществляется.

Это требование закреплено главой 3 пунктом 3.1 абзац а) Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», где сказано, что для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляется «документ, удостоверяющий личность физического лица»;
При утере паспорта, его может заменить временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации по форме N 2П (сроком на 2 месяцев), которое выдается гражданину РФ в соответствии с пунктом 52 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605.

Отсутствие у иностранного гражданина, пожелавшего открыть счет в банке, миграционной карты и документов, подтверждающих право на пребывание (проживание) в РФ.

В пункте 3.2 главы 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» указано, что «физическое лицо — нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к паспорту, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации».

Отказ в открытии счета может быть вызван предъявлением банку просроченного паспорта или паспорта, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением МВД РФ.

В соответствии с пунктами 7 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605 — просроченный паспорт подлежит замене, а в соответствии с п.6 — паспорт, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением, является недействительным.

Отказ в открытии счета банки сделают и несовершеннолетним гражданам, не достигшим четырнадцати лет.

В соответствии с п.1 ст. 28 ГК РФ, за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (их относят к дееспособности малолетних), сделки могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Об этом же гласит и статья 1.1 главы 1. Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И, где открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Счет (вклад) физическому лицу не открывается, если он осуществляею операции с денежными средствами или иным имуществом вне пределов Российской Федерации и не прошол финансовый мониторинг банка. Это значит, что в отношении данного человека имеются определенные негативные сведения либо им представлены недостоверные документы и т.д.

  • В соответствии со статьей 7 пункт 5 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитные организации обязаны:
    — не осуществлять операции с денежными средствами, а следовательно и не открывать счета (вклады) без предоставления физическим лицом документов, необходимых для его идентификации. А идентификация банками физических лиц должна производиться на основании п.1 абзац 1) статьи 7 этого закона по следующим параметрам: — Ф.И.О; гражданство; реквизиты документа, удостоверяющего личность; данные миграционной карты; документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание/проживание в РФ; адрес места жительства (регистрации) или места пребывания; идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
    — открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.
    А согласно п. 5.2 этой же статьи закона, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом в следующих случаях:
    — непредставления физическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
    — наличия в отношении физического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом.
  • Банки, как правило, причину отказа в открытии счета/вклада не объясняют. Можно конечно потребовать от банка официальный документ по «отказу» с конкретной формулировкой, но вряд ли вы его дождетесь. В данной ситуации лучше всего попробовать открыть счет (вклад) в другом банке. А вот если и во втором банке вам откажут, над этим стоит задуматься и поискать причину такого отказа у себя. А если такой причины Вы не видите, тогда свое требование по открытию счета стоит отстаивать, так как банк нарушает ваши права.

    Возможно, я и упустила какие либо моменты, но, исходя из всего вышесказанного, помните главное, что «Договор банковского счета» является публичным договором, и отказ банка в открытии счета физическому лицу по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ со всеми вытекающими отсюда выводами.

    Комментарии 27 Коментирование отключено

    Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

    В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.

    Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.

    Чем недоволен банк?

    Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.

    Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:

    • личность руководителя или учредителя компании;
    • регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
    • несоответствие требуемому пакету документов.

    Неудачный выбор директора фирмы

    Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.

    Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.

    Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.

    Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.

    Адрес регистрации компании

    Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.

    По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:

    • указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
    • по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
    • большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.

    Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.

    Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.

    Документы организации или ИП

    Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.

    Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.

    Законные основания для отказа

    Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:

    • недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
    • наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
    • невозможность осуществления банковских услуг.

    Дееспособность и правоспособность

    Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.

    Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.

    Арестован счет в банке

    Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.

    Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.

    Отказ по причинам, связанных с банком

    Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:

    • наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
    • банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
    • в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.

    Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

    Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

    • уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
    • субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
    • организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
    • на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

    Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

    В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

    Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

    Банк отказал в открытии расчетного счета: что можно сделать

    Вы зарегистрировали ИП (или открыли ООО), испытали на себе все трудности общения с чиновниками и теперь готовы праздновать победу. Остался лишь небольшой штрих – открыть в банке расчётный счёт. Вы подаёте заявление, но неожиданно приходит отказ. Почему это случилось и как теперь быть?

    Основные причины отказа

    Чтобы разработать план дальнейших действий, нужно понимать, по каким причинам банки отказываются открывать счёт.

    Дело в том, что кредитным организациям тоже живётся несладко. В банки регулярно приходят с проверками сотрудники надзирающих органов, цель которых – вовремя выявить «левых» клиентов. Количество обращающихся с различными заявлениями фирм-однодневок, явных мошенников или сторонников теневых схем очень велико. Едва ли не с каждым вторым клиентом что-то нечисто, поэтому банки и пытаются обезопасить себя. На что в первую очередь обращают внимание сотрудники отдела финансового мониторинга?

    Неполадки с юридическим адресом

    Это основная причина, по которой банки отказывают в открытии расчётного счёта. Если фирма отсутствует по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, отказ практически гарантирован. Банковские служащие очень серьёзно относятся к этому фактору. Служба безопасности всегда проверяет достоверность сведений об адресе и сверяет «де-юре» с «де-факто». Даже появившиеся у неё сомнения относительно места нахождения фирмы (пусть и не подтверждённые железными доказательствами) могут стать поводом для отказа.

    По этой причине, кстати, никогда не стоит покупать юридический адрес. Налоговую таким образом ещё можно обмануть, а вот кредитные организации – вряд ли.

    Отказать могут и в случае, если по указанному адресу зарегистрированы другие юридические лица. Торговый центр – одно дело, а подозрительный неказистый «офисятник» — другое. Налоговая служба даже составила список адресов массовой регистрации, который регулярно обновляется. Найти этот список можно на официальном сайте ФНС (https://service.nalog.ru/addrfind.do). Если адрес вашей фирмы там есть – вы в зоне риска.

    Проблемы с документами

    Если предыдущий пункт был актуален только для юридических лиц, то «бумажные неполадки» — вечная проблема как организаций, так и ИП.

    1. Во-первых, предприниматели часто забывают приложить к заявлению об открытии счёта тот или иной документ. Обязательных бумаг действительно много – это и учредительные документы, и свидетельство о государственной регистрации, и копии различных актов о внесении изменений…
    2. Во-вторых, банк отказывает в открытии расчётного счёта тем ООО (и другим юр. лицам), у представителей которых нет удостоверяющих документов. К таким документам относятся те, которые подтверждают полномочия руководителя на подачу заявления об открытии счёта, на оформление банковской карточки и право распоряжения счётом.
    3. Наконец, в бумагах могут быть формальные ошибки, неточности и несоответствия. Мелочь, но досадная.

    «Бумажные» проблемы считаются несерьёзными, и банк наверняка сообщит вам, что именно нужно исправить или донести.

    Дополнительные причины

    Принимая решение об открытии счёта, банк проводит комплексный финансовый мониторинг заявителя. При этом учитываются несколько факторов.

    1. Наличие компании в «чёрном списке». Туда попадают юр. лица и предприниматели, которые многократно открывают расчётные счета или проявляют иную подозрительную активность.
    2. Связь компании с лицами или организациями, внесёнными в список экстремистов и террористов.
    3. Наличие задолженности нерезидентов перед фирмой по международным контрактам, по которым были закрыты паспорта сделок.
    4. Наличие решения налогового органа о временном приостановлении операций по счетам клиента, открытым ранее.

    Кроме того, Центробанк обращает внимание на четыре фактора, которые считаются основными признаками фирм-однодневок:

    • уставной капитал фирмы утверждён в минимально допустимом размере (например, 10 тыс. рублей для ООО);
    • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
    • не представляется отчётность в ФНС;
    • есть только один учредитель.

    В отдельности каждый из этих пунктов не может служить основанием для отказа банка в открытии расчётного счёта юридическому лицу – поводом становится совокупность хотя бы двух из них. Однако некоторые кредитные организации игнорируют этот принцип. Чтобы перестраховаться, они присылают отказ даже при наличии одного из признаков. Это неправомерная практика, но она существует.

    Как действовать?

    Главная задача предпринимателя – узнать причину отказа. Теоретически служащие должны проинформировать вас по этому поводу, на практике же они делают это не всегда. Нередко приходится выслушивать казённую фразу «банк оставляет за собой право не разглашать подобную информацию».

    Выяснять что-то по телефону в таких случаях бесполезно, лучше приехать в отделение лично и потребовать объяснений у старшего менеджера. Просто так он не сдастся, поэтому проявите твёрдость и упорство. Апеллируйте к статье 846 Гражданского кодекса (согласно которому банк обязан заключить договор по требованию клиента), к статье 445 (она указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора), требуйте аудиенции у высшего руководства и вообще ведите себя самым вредным образом. По итогам беседы руководитель должен понять, что вы можете создать ему серьёзные проблемы. Если это до него дойдёт, он в конце концов даст вам ответ.

    Узнав причину, вы увидите решение:

    • если проблема в некорректном юридическом адресе, можно либо перерегистрироваться по другому адресу, либо просто пойти в другой банк;
    • если дело в документах, нужно будет позвонить знакомому юристу и вместе с ним исправить спорные моменты или формальные неточности;
    • если у службы безопасности возникли сомнения касательно места нахождения фирмы – можно предоставить договор аренды или взять у собственника помещения гарантийное письмо;
    • и т. д.

    Вам нужно понять, что делать, дабы избежать повторного отказа в открытии расчётного счёта в этом или другом банке. Это очень важный момент.

    Если нарушения незначительны и клерки без проблем объясняют вам, что не так, логично будет исправить все неясности и снова обратиться с заявлением об открытии счёта в ту же кредитную организацию. Если же пришлось добывать информацию с боем, лучше пойти в другой банк. Вы уже будете знать свои прошлые ошибки, и в следующий раз вам вряд ли откажут.

    Дополнительные рекомендации

    Прежде чем идти в тот же или другой банк, тщательно подготовьтесь. Лучше потратить пару часов на принятие превентивных мер, чем снова получить отказ. Список самых важных действий выглядит примерно так:

    • проверьте на сайте ФНС список адресов массовой регистрации и убедитесь, что вашего юр. адреса там нет (а если ваша фирма всё же попала в этот перечень, подготовьте договор аренды, гарантийное письмо и любые другие документальные доказательства);
    • позвоните в выбранный вами банк и уточните порядок подачи документов (некоторые кредитные организации устанавливают свой список бумаг и требуют дополнительные акты);
    • тщательно проверьте, полный ли комплект документов вы собрали, каждая ли из бумаг актуальна.

    В банк лучше всего приходить самому. В крайнем случае можно отправить представителя (снабдив его документами, подтверждающими полномочия на открытие счёта), но не стоит оставлять заявку на сайте банка. Процент подтверждения онлайн-заявок обычно не слишком велик. Разумеется, при заполнении заявления и сопутствующих актов указывайте только достоверные и актуальные данные.

    Следуйте этим рекомендациям, и вероятность повторного отказа банка в открытии расчётного счёта существенно уменьшится.

    Претензионный порядок и обжалование через суд

    Если отдел финансового мониторинга и служба безопасности остаются неумолимы, вы можете подать претензию (жалобу). Отправить её можно по двум направлениям:

    • в несговорчивый банк;
    • в ЦБ России.

    Лучше всего поступить следующим образом. Отправьте сперва жалобу в банк, а затем (спустя 2-3 дня) напишите претензию в ЦБ. В этой претензии пожалуйтесь на преступное бездействие банка и отсутствие с его стороны вменяемой (и вообще какой бы то ни было) реакции на вашу жалобу. Это заставит служащих зашевелиться и что-то предпринять. Претензию в ЦБ, кстати, можно подать через официальный сайт этого ведомства.

    Обращение в суд – это крайняя мера. Применять её стоит только в совсем безнадёжных случаях. Если вы обошли уже несколько банков, привели все данные фирмы в соответствие с законом, снова получили отказ, но при этом твёрдо уверены в своей правоте и не числите за собой никаких правовых грехов – подавайте исковое заявление. Отстаивать в суде своё право на открытие счёта муторно и долго, но эта возможность дана законом всем гражданам и юр. лицам.

    Исковое заявление следует подавать в арбитражный суд вашего региона. Учтите, что суд вряд ли встанет на вашу сторону. Дело в том, что новые поправки, внесённые в законодательство в 2014 году, дают банкам право отказывать в открытии расчётного счёта «сомнительным» ИП и компаниям. Право признать лицо «сомнительным» тоже полностью принадлежит банкам, и большинство из них трактует это понятие в самом широком смысле. Но есть шанс, что вам повезёт. Надежда умирает последней.

    Бизнесмен против системы

    Кредитные организации – это не мелкие контрагенты. Все риски просчитываются в глубинах отдела финансового мониторинга, а решения по заявкам в значительной степени принимаются компьютерными программами. Бороться с этой системой сложно и затратно. Поэтому и действовать следует изначально с учётом рекомендаций, перечисленных выше.

    По возможности не позволяйте «банкирам» выдать вам отказ в открытии расчётного счёта без объяснения причин. Всегда выясняйте причины. Если вы не определите, в чём ошибка, добиться своего будет непросто. И ни в коем случае не опускайте руки. Даже если отказ приходит за отказом, подавайте новые заявки, обращайтесь в новые банки. Рано или поздно всё получится.

    Отказ в открытии расчетного счета ИП: причины

    Еще на этапе организации собственного бизнеса, каждый потенциальный предприниматель задумывается об эффективном хранение и распределение собственного капитала, поэтому выбирает банк, в котором он может открыть расчетный счет на наиболее выгодных для себя условиях. Для того чтобы воспользоваться банковским сервисом, нужно подготовить ряд документов и подать заявление, сама по себе процедура на первый взгляд выглядит довольно просто и не предполагает каких-либо подводных камней.

    Но на практике начинающие предприниматели сталкиваются с одной проблемой – это отказ от предоставления услуги. Здесь, конечно, каждый задаст себе вопрос, почему отказывают в банке в открытии счета, но на самом деле причины могут быть разнообразными. Для того чтобы предупредить неприятности, попробуем разобраться в данной теме более подробно.

    Законодательная база

    В первую очередь, как банки, так и индивидуальные предприниматели и юридические лица должны осуществлять свою деятельность в строгом соответствии с действующим законодательством. К тому же кредитные организации трепетно относятся к своей лицензии и полностью подчиняются контролирующему органу – Центральному банку, именно контролирующий орган регламентирует порядок принятия и проверки документов от потенциальных клиентов. Кроме всего прочего, есть и другие нормативные документы, на основании которых может быть дан отказ от открытия расчетного счета. Рассмотрим их список:

    1. На законодательном уровне банки не могут отказать в открытии расчетного счета заявителям без основных на то причин, соответственно при рассмотрении документов и внесении отрицательного решения банк должен уведомить клиента о причинах отказа. Это регламентировано 846 статьей Гражданского кодекса Российской Федерации.
    2. Кредитные учреждения должны в тридцатидневный срок осуществить проверку заявления и документов, предоставленных индивидуальными предпринимателями или юридическим лицом, это регламентировано статьей 445 Гражданского кодекса Российской Федерации, если по каким-то причинам в течение указанного срока банк не дал ответ клиенту, то тот может обратиться в суд для принудительного открытия расчетного счета.
    3. Во многом решение банка об открытии расчетного счета зависит от специфики предпринимательской деятельности, в соответствии с законом «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» банковские организации обязаны тщательно отслеживать расчетные счета клиентов и передавать данные в контролирующие органы. При выявлении каких-либо нарушений информация незамедлительно поступает в органы МВД, а против предпринимателей возбуждаются уголовные дела.
    4. Прием документов в банке осуществляется в соответствии с действующим регламентом, установленным Центральным банком России и поэтому зачастую отказ от открытия счета может быть связан с непредоставлением документ из перечня обязательных.
    5. В последнюю очередь, стоит отметить, что банки имеют свой внутренний регламент, на основании которого осуществляют финансовую деятельность, если по каким-то параметрам потенциальный клиент не подходит требованиям банка, то в обслуживании ему будет отказано, о чем должен быть дан соответствующий комментарий в соответствии с гражданским кодексом, но по закону отказать в обслуживании при несоответствии с требованиями не запрещено.

    Основные причины отказа

    Сразу назвать все причины отказа в открытии расчетного счета ИП и ООО практически невозможно, ведь на практике их довольно много. Одной из наиболее распространенных причин является приобретение юридического адреса, то есть в основном это касается юридических лиц, которые на этапе регистрации бизнеса приобретают юридический адрес, но фактически им не пользуются, например, осуществляют свою деятельность по другому адресу. В данном случае банк может довольно легко выявить факт нарушения по той простой причине, что один юридический адрес продается ни одному предпринимателю, а сразу нескольким.

    Важно! Если действительно возникла необходимость приобретения юридического адреса, то прежде чем на это решиться, нужно проверить его на официальном ресурсе налоговой инспекции, информация находится в открытом доступе и обновляется каждую неделю.

    Другая распространенная причина отказа в открытии расчетного счета связана с непредоставлением некоторых документов. Как правило, банки оповещают своих потенциальных клиентов о необходимости предоставить те или иные документы, поэтому задача клиента лишь сформировать портфель и передать в банк. Здесь решить проблему с открытием счета довольно просто, нужно лишь удовлетворить требования банка и предоставить тот портфель документов, который требуется в соответствии с внутренним регламентом.

    Отказ банка в открытии счета может быть связан с иными обстоятельствами, например, начинающий предприниматель в силу своей занятости поручает некоторые обязанности третьим доверенным лицам. В банке могут не принять заявление от третьего лица без соответствующего нотариально заверенного документа. Если порядок передачи документов был не соблюден, то заявитель в 100% ситуации получает отказ от обслуживания.

    Зачастую причина отказа в открытии расчетного счета кроется в личности заявителя, банковские организации крайне трепетно относится к своей репутации, поэтому перед тем, как оказать ту или иную услугу, могут проверить клиента, например, в «черных списках». Обычно туда попадают клиенты, которые обладают отрицательной кредитной историей, не единожды открывали расчетные счета в разных коммерческих организациях, или состоят в общероссийском списке Росфинмониторинга, правда, в основном попадаются улицы, замеченные в экстремистских действиях.

    Интересно! Как ни странно, но причина отказа может быть более чем банальные, в каждом банке есть определенный процент для отказа в обслуживании тех или иных клиентов. То есть, по сути, банк не может давать положительные ответы абсолютно всем заявителям, в противном случае, он привлечет к себе чрезмерное внимание со стороны контролирующих органов, чтобы избежать неприятных последствий в кредитной организации вынуждены выносить отрицательное решение по заявлениям.

    Кстати, нельзя забывать о том, что есть и другие четкие требования к предпринимателям, несоблюдение их приводит к стопроцентным отказам от предоставления банковских услуг. Есть ряд параметров при соответствии которых банки отказывают в сотрудничестве:

    • заявитель предоставил поддельные документы и заведомо ложную информацию;
    • уставной капитал предприятия не превышает 10000 рублей;
    • бухгалтер предприятия и генеральный директор один и тот же человек;
    • в отчетных документах указана нулевая доходность.

    Список банков для бизнеса

    При выборе кредитной организации потенциальный клиент должен учитывать несколько важных факторов, в первую очередь, нужно выбрать банк, который не только предлагает минимальные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, но и лояльно относятся к клиентам. Чем больше банк, тем больше вероятности получить отказ, не стоит на начальном этапе обращать внимание на крупные государственные банки, например, Сбербанк или Россельхозбанк. Потому что здесь открыт счет практически невозможно, особенно для начинающих предпринимателей.

    Разберем основные причины отказа на примере Сбербанка. Дело в том, что для данной кредитной организации на первом месте стоит репутация, поэтому он привлекает к себе внимание крупных и солидных компаний для них он оказывает широкий спектр услуг в рамках расчетно-кассового обслуживания. Поэтому банку не выгодно размениваться на начинающих предпринимателей, соответственно, здесь больше вероятность получить отказ, к тому же прибыль Сбербанка исчисляется несколькими сотнями миллиардов рублей и в дополнительном минимальном доходе от обслуживания начинающих предпринимателей он не нуждается.

    Но вместе с тем крупные банки предлагают мне самые выгодные тарифы, особенно для начинающих предпринимателей, именно поэтому приведем список востребованных и выгодных банков для открытия расчетного счета:

    1. Точка банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание стоимостью от 0 рублей, банк идеально подходит как для начинающих предпринимателей, так и для действующих компаний, здесь обслуживание осуществляется дистанционно, а его надежность не вызывает сомнений постольку, поскольку он входит в состав Финансовой группу Открытие.
    2. Модульбанк, аналогично, оказывает свои услуги в режиме онлайн, здесь низкие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и широкий спектр дополнительных услуг для предпринимателей, кроме всего прочего, здесь минимальный уровень отказа от обслуживания.
    3. Тинькофф банк – это известный онлайн-банк, который специализируется на обслуживании индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, так и частных клиентов. Здесь также широкий спектр услуг для представителей малого, среднего и крупного бизнеса начиная от расчетно-кассового обслуживания, заканчивая кредитованием.
    4. УБРиР банк достаточно долго работает на рынке финансовых услуг и за время своего существования зарекомендовал себя с положительной стороны, здесь низкие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание плюс высокий процент положительных решений.

    Впрочем, получить отказ в открытии расчетного счета юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю вполне нормальное явление, но при решении данной проблемы лучше все же выбирать те кредитные организации, которые предъявляет минимальные требования к заявителю, а также рекомендовал себя на рынке финансовых услуг как надежный потенциальный финансовый партнер. Вместе с тем на подготовительном этапе нужно собрать все необходимые документы, чтобы в будущем избежать неприятных последствий.

    Когда банк может отказать вам в открытии счета?

    Автор: Ирина Стародубцева, аудитор-эксперт RosCo — Consulting & audit

    В каких случаях банк может отказать клиенту в заключении договора банковского счета и открытии расчетного счета?

    Для того чтобы открыть счет, клиенту нужно заключить с банком договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

    Важно!

    Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п.2 ст.845 ГК РФ).

    При открытии счета банки руководствуются Инструкцией Банка РФ от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее по тексту – Инструкция).

    При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

    А при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Кроме того, банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить клиенту причиненные этим убытки (п.4 ст.445 ГК РФ).

    Теперь рассмотрим ситуации, когда банк может на законных основаниях отказать клиенту в открытии счета.

    По каким причинам банк может отказать клиенту в открытии счета

    В первую очередь, при открытии клиентам счетов банк обязан проверить наличие у них правоспособности (дееспособности) (п.1.1 Инструкции).

    Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в ЕГРЮЛ сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3 ст.49 ГК РФ).

    Спорные вопросы возникают при открытии счета конкурсному управляющему клиента-банкрота.

    Тихомиров В.А., являющийся конкурсным управляющим имущества ИП (по решению суда признан банкротом), направил в банк предложение об открытии расчетного счета должника в деле о банкротстве.

    Банк сообщил, что для открытия счета необходимо представить перечень оригиналов документов, в том числе, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП.

    Ввиду утраты физическим лицом статуса ИП, банк рекомендовал конкурсному управляющему обратиться в налоговую инспекцию за получением дубликатов из регистрационных документов ИП (свидетельство о государственной регистрации ИП, свидетельство ИНН, листы записи и выписку из ЕГРЮЛ по состоянию на текущую дату). Налоговая инспекция отказала в выдаче запрашиваемых документов. Тогда конкурсный управляющий имуществом ИП обратился в суд к банку о заключении договора банковского счета.

    Принимая во внимание разъяснение Постановления Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 г. №51 и учитывая невозможность выполнения требования банка о предоставлении оригиналов документов, а также то обстоятельство, что идентифицировать должника после прекращения статуса ИП невозможно, суды удовлетворили исковые требования управляющего.

    В подобных ситуациях основанием для открытия расчетного счета следует считать решение суда о признании ИП банкротом, а также документ, удостоверяющий личность конкурсного управляющего ИП.

    Важно!

    Если гражданин-должник утратил государственную регистрацию в качестве ИП с момента принятия судом решения о его банкротстве и открытия конкурсного производства, то банк обязан открыть счет на имя должника — физического лица для целей осуществления расчетов с кредиторами (Постановление АС Уральского округа от 01.06.2016 г. №Ф09-4163/16).

    Кроме неправоспособности (недееспособности) клиента отказом в открытии счета может быть неисполнение клиентом требований налогового законодательства. При наличии решения о приостановлении операций клиента, банки не вправе открывать этому налогоплательщику новые счета (п.12 ст.76 НК РФ).

    И наиболее распространенной причиной отказа в открытии счета является несоблюдение клиентом требований Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ).

    Банком РФ совместно с Росфинмониторингом обобщена практика применения отдельных ПОЛОЖЕНИЙ закона №115-ФЗ (Письмо от 31.05.2016 Г. №12-1-11/1229).

    Так, положениями Закона №115-ФЗ предусмотрен прямой запрет на открытие счета при невозможности идентификации клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя (пп.1 п.1 ст.7 Закона №115-ФЗ).

    Важно!

    Практически это означает, что банк не вправе открыть счет анонимному клиенту, без предоставления банку документов, необходимых для идентификации клиента.

    Банк вправе открыть счет компании, без личного присутствия его представителя в случае, если такой представитель, имеющий право без доверенности действовать от имени компании и являющийся физическим лицом, был ранее идентифицирован при личном присутствии банком и находится на обслуживании в данном банке (п.5 ст.7 Закона №115-ФЗ).

    Важно!

    Непредоставление клиентом информации, необходимой для реализации банком требований Закона №115-ФЗ, является основанием для отказа в заключении договора банковского счета (абз.5 п.5, п.11 ст. 7 Закона №115-ФЗ, Письмо Банка РФ от 11.04.2016 г. №12-1-5/810).

    Банкам предоставлены широкие полномочия в отказе в открытии счета, если у банка имеются обоснованные подозрения о возможности совершения клиентом транзакций, направленных на финансирование терроризма и легализацию сомнительных доходов (п.5.2 ст.7 Закона №115-ФЗ).

    «Сомнительность» определяется на основании критериев, установленных Положением Банка РФ от 02.03.2012 г. №375-П (Далее по тексту – Положение).

    Положение предусматривает десять факторов, наличие которых дает право банку отказать клиенту в открытии счета, среди которых: несоответствие размера уставного капитала, наличие у клиента признаков фирм-«однодневок», нахождение клиента в Перечне экстремистов и террористов, имевшее ранее место решение об отказе в открытии счета (п.4.4 главы 4 Положения).

    Следует отметить, что установленный Положением перечень факторов не является закрытым и дает право банку самостоятельно определять иные подозрительные и сомнительные факторы в отношении клиента.

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here