Продали долг коллекторам: что делать?

Отнюдь не все банки самостоятельно бегают за должниками. Чтобы избавить себя от лишних хлопот, недобросовестного клиента могут «передать» коллекторскому агентству. Такая ситуация может возникнуть, если за минувшие 180 дней заемщик не производил ежемесячных платежей в течение 60 дней подряд. Такой просрочки достаточно, чтобы банк подключил к истребованию долга коллекторов. Несмотря на стандартные правила о просрочках, вероятность продажи долга сильно зависит от каждого конкретного финансового учреждения. Для одной компании достаточно пары месяцев отсутствия платежей, а другая будет долго уговаривать клиента внести хотя бы минимальный платеж. К тому же, коллекторы не всегда выгодны банку. Если по кредиту хотя бы иногда поступали платежи, компания вряд ли захочет отдавать этот заем в руки агентства. Детали и условияНе все долги можно продать — процедура допустима лишь в отношении некоторых видов кредитования: кредиток с овердрафтом, потребительских займов, ссуд (на сумму не более 300 тысяч рублей) и беззалоговых займов. Причина простая — эти деньги ничем не обеспечены. Другое условие содержится в договоре, который подписал заемщик в процессе оформления денежных средств. При наличии пункта о переуступке прав требования (или — о договоре цессии) долг может быть передан коллекторам даже без согласия дефолтера. Сторона, на которой выступают по этому договору коллекторы, называется цессионарий, а сторона банка — цедент.Переуступка прав или договор цессии подразумевает, что новым кредитором становится коллектор. Он получает законное право требовать долг от собственного имени. Коллекторы называют эту процедуру продажей долга. Однако эта форма — отнюдь не единственный способ взаимодействия коллекторов с банками. Существует способ остаться владельцем займа, подключив при этом коллекторов. Речь идет об агентском договоре, согласно которому коллекторы оказывают банковской компании платную услугу — взыскивают с дефолтера долг и получают вознаграждение в определенном проценте от взысканной суммы.Зачем продавать?Все банки подотчетны высшей инстанции — Центральному Банку РФ. Существует показатель, который зависит от просроченных задолженностей, и если он достаточно просядет, то финансовый регулятор может лишить банк лицензии. Это и подталкивает компании к продаже плохих кредитов. Разумеется, можно пригласить должника к судебному разбирательству, но ни клиенту, ни компании не нужны дополнительные издержки, которые практически никогда себя не окупают, не говоря уже о длительности тяжбы. В результате продажа долга агентствам оправдывает себя гораздо больше успехом, нежели разборки через судебные инстанции.Насколько это законно?Согласно 383 статье Гражданского Кодекса РФ переход прав от одного кредитора к другому не требует обязательного согласия должника. Как и во многих других статьях, присутствует фраза «если иное не предусмотрено законом или договором». Это — шанс на маневр, который означает, что в договоре может быть предусмотрен запрет уступки прав требования. То есть заемщик мог изначально отказаться от возникновения подобной возможности в будущем. Однако это не гарантирует защиту от столкновения с коллекторами. В той же статье сказано, что запрет на переход прав не мешает продаже этих же прав в законном порядке. Разбирая детали договора уступки прав требования по 388 статье ГК можно обнаружить другие безрадостные особенности. Например, что ограничения и запреты по части уступок не лишают эту уступку силы и не могут выступать в качестве основания для расторжения изначального договора. Впрочем, закон не стоит исключительно на стороне кредитора. С 2017 года действует ФЗ о коллекторах, который обозначил, что агентство должно быть оформлено как юрлицо и внесено в госреестр лиц, которые занимаются возвратом долгов. Данный госреестр находится в свободном доступе, поэтому любого кредитора можно легко поймать «на горячем». Достаточно спросить регистрационный номер, под которым агентство значится в этом реестре. Другое законное преимущество заемщика — любой дефолтер вправе отказаться платить новому кредитору до тех пор, пока не получит доказательства перехода к нему прав по взысканию долга.Как понять, что за мной пришли?Шансов остаться в неведении мало. Особого приглашения коллекторы ждать не станут. Первое, что как правило получает дефолтер — письмо с требованием вернуть задолженность, где в качестве отправителя обозначено коллекторское агентство. Некоторые получают звонок с аналогичными требованиями раньше письма. В этот момент важно вспомнить о своих правах и спросить, кто и на каком основании требует уплаты долга. Если собеседник уходит от ответа, с ним все понятно — законных оснований нет.Большинство компаний в письменной форме уведомляют заемщика о том, что передали права требования на его долг новому кредитору. По закону цедент обязан уведомить дефолтера о появлении цессионария (382 статья ГК). Это — доказательство состоявшегося договора цессии. Однако не все банки ведут себя подобным образом. Некоторые могут неожиданно закрыть счет. Впрочем, такая ситуация возникает и в случае передачи дела в суд, который замораживает счет до вынесения окончательного решения.Как быть?Первое, что необходимо понять — сумма долга остается прежней. Все штрафы, пени и проценты начисляются в стандартном режиме. Об этом говорит 384 статья ГК. Все дополнительные начисления, которые коллекторы произвели в самовольном порядке, незаконны. Второе важное действие дефолтера — установление контакта. Нужно спокойно уточнить, что за агентство требует долг и на каком основании. Это как минимум избавит от угроз и оскорблений, поскольку большинство коллекторов не ждут подобной реакции от должника.Если реквизиты цессионария получены, а документы о переуступке прав на долг — нет, должник не обязан выполнять требования нового кредитора. Об этом праве говорит 382 статья ГК. Все последующие звонки коллекторов можно смело встречать требованием предоставить документальное доказательство о совершении договора цессии. Документ можно также запросить у своего банка в виде копии. В ожидании бумаг не стоит сидеть без дела. Необходимо собрать документы, которые имеют отношение к долгу — кредитный договор и сопутствующие (залога, поручительства и прочее), квитанции о внесении денежных средств, а также соглашение о реструктуризации (если она была). Все квитанции об оплате можно запросить в банке в форме распечатки движений по ссудному счету за все время действия кредитного договора. В банке также следует получить справку о состоянии ссудной задолженности (на момент заключения договора цессии). Если договор цессии предоставлен и законен, следует исполнить требования коллекторов. Если некая часть договора настораживает, следует проконсультироваться с юристом. Договор переуступки, признанный недействительным, возвращает банк на место кредитора. Также приятный бонус: незаконный договор цессии по истечении трех лет дает право дефолтеру подать иск о списании долга по причине истечения срока давности. Однако такие дела случаются редко, а те, что доходят до суда — почти никогда не решаются в пользу заемщика.
Дополнительно:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here