С 1 октября 2019 года ЦБ внедрил расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), который будет влиять на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов.
Как будет рассчитываться ПДН
ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. Доход заемщика — зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами. Показатель долговой нагрузки рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. рублей и также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.
По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
- одобренные или уже действующие кредиты
- лимиты по кредитным картам
- микрозаймы.
- в некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем.
Данные о задолженности финансовые компании будут получать из бюро кредитных историй.
Кто будет рассчитывать показатель ПДН
Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Как это повлияет на число отказов заемщикам
Представители крупных банков, таких как ВТБ, Альфа-банк, Ренессанс Кредит, утверждают, что новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих клиентов и платежеспособные граждане не почувствуют новых ограничений. Условия кредитования ухудшаться для заемщиков, которые не смогут документально подтвердить доход.
Также ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
