Кому нужны программы господдержки в сфере кредитования: мнения экспертов разделились

Эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА» уверены, что рост кредитования в этом году будут обеспечивать программы государственной поддержки. Отсутствие последних приведет к уменьшению количества заемщиков, так как в данный момент не все россияне могут взять кредит на рыночных условиях.

В подтверждение такого заявления приводится статистика 2020 года. При отсутствии субсидирования со стороны государства рост темпов выдачи ссуд во многих сферах был бы в несколько раз ниже. К примеру, рост ипотеки вместо 24% составил бы всего 11%, автокредитования – 4% (вместо существующих 8%). В области кредитования малого и среднего бизнеса при отсутствии льгот наблюдалось бы снижение кредитного портфеля на 7%, но вместо этого он показал прирост на 23%.

В таких условиях банки остро нуждаются во льготных программах, которые позволят увеличить объемы выдач кредитов, как это было в прошлом году. Но нужно понимать, что у господдержки есть и определенные минусы. При отсутствии субсидий со стороны государства процентные ставки по льготным программам не смогут покрыть риски и обеспечить достаточную доходность для финансовых учреждений. Если банки решат поднять уровень ставок, но в таком случае уменьшится количество заемщиков, которым подходят предложенные кредитными организациями условия.

Тем временем наличие госпрограмм приводит к накоплению рисков. Многие заемщики, которым одобрили кредит в рамках льготных программ, могли бы столкнуться с отказом при отсутствии государственного субсидирования. С точки зрения доходности банки ничем не рискуют, так как разницу между рыночной и льготной ставками им компенсирует государство. А вот кредитные риски действительно существуют. 

В первую очередь речь идет о льготной ипотеке, которая предусматривала снижение первоначального взноса, и кредитования МСБ для ликвидации последствий пандемии. По прогнозам экспертов, около 20% таких займов в этом году потребуют дополнительного резервирования. Одновременно предвидится увеличение числа просрочек по ссудам МСБ.

Если исключить влияние госпрограмм, в этом году практически во всех сегментах ожидается замедление роста кредитования. Исключением станут только выдачи льготной ипотеки, где предвидится прирост в пределах 7%.

Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» заявили, что на сегодняшний день банки зависимы от «иглы льготных кредитов». Но с таким мнением согласны не все. Эксперты Moody’s считают, что государственные программы только увеличивают число клиентов и делают кредитование более доступным для населения. При этом возрастают и кредитные риски, так как льготные условия привлекают в том числе финансового уязвимых заемщиков.

В таких условиях банкам необходимо более тщательно прогнозировать возможные риски независимо от того, на каких условиях хочет кредитоваться потенциальный клиент – льготных или нет. Следовательно, программы господдержки в первую очередь нужны именно населению, а не самим финансовым учреждениям.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here