Как снизить плату по ипотеке?

Для обычной российской семьи ипотека — единственная реальная возможность получить в собственность свой угол. Большинство людей задумываются об этом виде кредитования как только заводят семью. По сравнению с полной стоимостью квартиры ипотечные взносы кажутся сносными, однако, учитывая, что такой вид кредитования всегда оформляется на приличный срок, то любой ипотечный заемщик по умолчанию серьезно переплачивает за желанный угол. Возникает вопрос: существует ли законная возможность сократить ту сумму, которую приходится платить за возможность жить отдельно?Когда актуально?Несмотря на то, что все больше граждан живут не столько от зарплаты до зарплаты, сколько в кредит, о своем положении стоит призадуматься если на обслуживание займа уходит половина бюджета. Разумеется, в ситуации, когда жизненные обстоятельства внезапно поменялись, из-за чего заметно сократились доходы, не стоит ждать момента, когда ежемесячные выплаты сожрут последние деньги. Это важно еще и потому, что ни один уважающий себя банк не пойдет навстречу клиенту с плохой репутацией. Если есть основания полагать, что очередной платеж семейный кошелек не потянет, стоит обратиться в банк до наступления срока выплат.Способы снижения выплат: ставка нижеУменьшить процентную ставку — первое, что приходит в голову, поскольку именно она составляет «тело» переплаты за жилье. В банке можно оформить заявку на сокращение ставки, однако ее будут рассматривать не меньше тридцати дней. Кредитные ставки формируются на основании ключевой ставки от Банка России, однако это не значит, что они статичны. Проценты падают, и зачастую компания может предложить новым заемщикам условия получше — это неплохое подспорье в подаче заявления на снижение ставки, поскольку оно опирается на изменения рынка. Разумеется, банк от такой новости не будет в восторге, однако ему выгоднее пойти на уступки, нежели потерять клиента.Практика показывает, что как раз ипотека — та сфера кредитования, где вполне реально сократить проценты, хотя следует помнить, что такая процедура остается на усмотрение компании, и гарантий никто не дает. Помочь могут определенные данные заемщика — отсутствие просрочек, крупный остаток по кредиту, большой срок. Важно, чтобы займ не был ранее реструктурирован. Стоит учесть, что, несмотря на то, что заявленный срок рассмотрения подобных заявок начинается от тридцати дней, на практике это может занять в два раза больше времени. Свое решение по данному вопросу компания обосновывать не обязана, а вот заемщику в заявлении необходимо будет указать причину, согласно которой он считает себя вправе просить о снижении процентов (актуально опираться на упавшую ставку ЦБ). Неплохим приемом будет приложить к заявлению официальные предложения других финансовых компаний с более выгодными условиями. Тогда банк поймет, что риск потерять заемщика вполне материален, и основательно подумает, стоит ли отказывать.Способы снижения выплат: рефинансироватьЕсть более быстрый способ добиться желаемого — заявки на рефинансирование рассматриваются всего пять дней (на практике, разумеется, дольше, но все же меньше месяца). Данный способ также пользуется популярностью у тех, кому уже отказали в снижении ставки. Реализовать рефинансирование можно не только через родной банк, но и через другие финансовые организации. Однако есть риск встретить отказ, если, например, заемщик является ИП или адвокатом с собственным кабинетом, либо владеет бизнесом. Вдобавок, задолженность должна быть достаточно крупной, чтобы банку было выгодно ее рефинансировать. У большинства стоит порог в 500 тысяч рублей.Процедура рефинансирования ипотечного займа достаточно популярна, поэтому давно известно, что для нее необходимо — справка 2-НДФЛ (сроки варьируются в зависимости от банка, обычно — от 3 до 6 месяцев), справка о доходах (либо управленческая отчетность), анкета заявления, паспорт гражданина и трудовая книжка (заверенная копия из отдела кадров). Также не стоит забывать, что если процедуру проводит другая компания вместо той, где ипотека была оформлена изначально, придется иметь дело с проверкой и самого предмета ипотеки. Фактически, процедура подобна оформлению нового кредита.Зачастую рефинансирование приводит к тому, что клиент оказывается вовлечен в отношения с двумя банками сразу, и это не всегда нравится последним. Новый банк может установить более высокую ставку до тех пор, пока заемщик не распрощается со старым банком. Не стоит также забывать о дополнительных расходах и комиссиях, которые могут появиться в процессе подобных сделок. Если не контролировать процедуру оформления рефинансирования должным образом, новые кредитные отношения станут еще менее выгодными, чем предыдущие.Способы снижения выплат: реструктурироватьСроки рассмотрения такие же, как и при рефинансировании — от пяти дней. Сама процедура пользуется популярностью, поскольку сводится к обращению в родной банк при подозрении о невозможности совершения дальнейших выплат. Если заемщик хорошо себя зарекомендовал, банк может предложить ему кредитные каникулы, на время освободив от платежей и оставив только проценты. Другим вариантом может стать пролонгация — она сокращает ежемесячные выплаты и продлевает срок кредитных отношений. Вариативно организация может прибегнуть к изменению валюты платежей, упразднить неустойки и штрафы, а также пересмотреть условия, которые были в индивидуальном порядке согласованы с заемщиком.Для подачи заявки придется запастись подтверждениями своего материального положения — точнее, его ухудшения, в связи с которым клиент и просит о проведении реструктуризации. Например, справкой 2-НДФЛ, в которой будет документально подтвержден факт снижения зарплаты, или справкой о болезни, если она оказалась затяжной. Можно предоставить копию трудовой книжки, где будет подтвержден факт увольнения в связи с сокращением штата или ликвидацией учреждения. Плюсом в глазах банка будет факт отсутствия у клиента в прошлом рефинансирований и реструктуризаций.В реструктуризации банк имеет право отказать (можно попросить оформить отказ письменно с указанием причины, если есть желание довести ситуацию до судебной инстанции), но обычно крупные компании идут навстречу своему заемщику. Однако, даже получив согласие, не нужно забывать, что реструктуризация — временная мера, а не поощрение, и условия ее на самом деле жесткие. Например, за просрочку платежа по новому соглашению заемщика могут обязать выплатить все, что ему было «прощено» во время кредитных каникул.Существует также особая реструктуризация в рамках программы помощи для ипотечных заемщиков, которые неспособны производить платежи в прежнем темпе. По ее условиям меняется валюта договора, устанавливается щадящая ставка, а также сокращаются денежные обязательства. Для участия в программе необходимо заявление в банк, однако государственную помощь получат не все. На нее могут рассчитывать инвалиды, родители/попечители/опекуны несовершеннолетних, родители инвалидов, ветераны и те, у кого на иждевении лица младше двадцати четырех лет, которые проходят очное обучение.Альтернатива: график погашенияДругим выходом из затрудненного финансового положения может быть вариант дифференцированного графика погашения платежей. Принцип начисления процентов и схема погашения во многом определяют суммы, которые должен выплачивать заемщик. Существуют аннуитетные платежи и дифференцированные — понимание разницы между ними поможет оптимизировать кредитные расходы. Аннуитетный способ выплат подразумевает одинаковую сумму каждый месяц. При дифференцированном способе сумма долга разбивается по месяцам, исходя из срока ипотеки.Подвох первого способа в том, что на старте заемщик оплатит только проценты, оставляя тело кредита нетронутым — это серьезно повышает стоимость обслуживания долга. При дифференцированном способе каждый месяц платежи гасят и долю от тела кредита, и набежавшие проценты. Первый способ выгоднее банку, второй — клиенту, поэтому неудивительно, что большинство современных компаний предлагают своим заемщикам исключительно аннуитетные платежи.Альтернатива: досрочное погашениеНе совсем стандартный способ, особенно если у клиента проблемы с финансами, однако при крупных выплатах можно сократить проценты, поскольку набегать они будут на меньшую сумму. Досрочное погашение должно быть одобрено банком. Оно будет особенно выгодно, если ипотечные платежи идут по дифференцированному графику, но если они аннуитетные, то выгодной эту процедуру можно назвать лишь в первой половине срока. Не стоит забывать о налоговом вычете и материнском капитале — они будут отличным подспорьем в досрочном погашении.
Дополнительно:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here