Что ждет краткосрочные займы в России?

Краткосрочные займы, некогда бывшие популярными у населения, сегодня все сильнее зажимаются в тиски законом. Регулятивные меры ужесточаются, и все идет к тому, чтобы полностью вывести с рынка сам продукт. Короткие займы хотят заменить на длинные, долгосрочные займы, но нужны ли потребителю такие продукты?Как сжимаются рамки законаГосударство основательно взялось за контроль деятельности микрофинансовой сферы в 2016 году, когда финансовый регулятор затянул пояса. Был установлен предельный размер долговой нагрузки. Это позволило пресечь баснословные штрафы, которые легко могли превратить взятые в долг две тысячи рублей в двадцать. Тогда был установлен порог в 250%. Сейчас уже всерьез обсуждается снижение порога до 150%. Также хотят ввести ограничения для ссуд в 10 тысяч рублей — по ним переплата не должна быть выше трех тысяч.Что для микрофинансовой сферы значат короткие займы?Понятие длины займа определяется сроком, на который кредитное учреждение предоставляет клиенту денежную сумму. Короткие займы выдаются на срок до месяца (с пролонгацией, которая не входит в основной срок и оплачивается отдельно), длинные — на несколько месяцев (вплоть до года, а порой и нескольких лет — фактически это равносильно банковскому кредиту).Краткосрочные займы в портфеле МФО занимают всего 25%. Почти половина портфеля приходится на деньги, которые предоставлены клиентом на срок до одного года. Оставшуюся часть портфеля формируют займы для юрлиц. Однако это — официальные данные. Независимые же эксперты говорят о совершенно других цифрах — по их отчетам портфель МФО на 60% состоит из краткосрочных займов. Аудитория, которая прибегает к услугам микрофинансовых компаний в России, приближается к пяти миллионам человек.Лучше ли длинные, чем короткие?Более четверти оформленных микрокредитов население берет с целью купить продукты или вернуть долги. Для таких ситуаций долгосрочные займы неактуальны, поскольку люди берут деньги буквально до зарплаты — как раз на несколько недель, им не нужно ввязываться в долгоиграющие отношения с кредитором. Если убрать с рынка данный продукт, население не обратиться к длинным займам, оно обратится к подпольным микрокредитным компаниям, которые не утруждают себя защитой прав клиентов и могут трясти с заемщиков долги отнюдь не законными способами, не говоря уже о сумасшедших процентах. В регионах, где печально обстоят дела с интернетом и развитостью сферы финансовых услуг, вероятность стать жертвой непорядочных кредиторов возрастает еще сильнее.Что будет дальше?Этим летом финансовый регулятор предложил ряд законодательных правок, которые расширяют банковские полномочия в сегменте кредитования населения в пределах ста тысяч рублей. Данная инициатива даст возможность компаниям предоставлять некрупные займы без подтверждения дохода заемщика, но ведь это далеко не единственное требование банков, которое смущает простого потребителя. Для многих препятствием служит возраст, стаж работы и другие параметры, которые банки все равно будут спрашивать, в отличие от микрофинансовых компаний.За этот год микрофинансовая сфера продемонстрировала рост на 13%. Объем выданных россиянам микрозаймов перевалил за 120 миллиардов рублей. Одновременно аналитики выявили увеличение спроса на микрокредиты со стороны не только малоимущего населения, но и граждан, которые получают больше сорока тысяч рублей в месяц. Причиной тому, вероятно, рост цен, из-за которого не только те, кто получает 20 тысяч в месяц, стали нуждаться в дополнительных деньгах.Разумеется, не последнюю роль играет доступность микрокредитования — в противном случае люди бы шли в банки. Тенденция же намечается такая, что банковские клиенты мигрируют в зону МФО. Конечно, ведь там не будут пристально вглядываться в кредитную историю, а если и будут — то исключительно ради исправления подпорченной репутации и формирования программы по реабилитации заемщика. По данным экспертов почти половина клиентов МФО с доходом выше среднего при обращении имеют плохую кредитную историю — дорога в банк им по определению закрыта.Из всего этого следует простой вывод — банки не смогут заменить населению краткосрочные займы, и изъятие этого продукта с рынка микрофинансовых услуг пагубно скажется на гражданах. Альтернативный вариант потребует перестройки бизнес-модели кредитных-организаций — на это вряд ли кто-то согласится, в противном же случае попытка регулирующих органов сократить уровень закредитованности россиян может привести к обратному эффекту благодаря расцвету серого сегмента микрокредитования на рынке.
Дополнительно:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here