Банки предупреждают о повышении ставок в случае принятия законопроекта о неприкосновенном доходе должников

Власти предложили закрепить за должниками право на неприкосновенный доход в размере прожиточного минимума, но кредитные организации выступают против подобного подхода.

Если законопроект вступит в силу, у должников появится возможность защитить часть средств от списания в счет погашения неуплаченного кредита. Если говорить о суммах, то она не должна опускаться ниже прожиточного минимума, размер которого в 2021 году установлен на уровне 12702 рублей. Для сохранения средств заемщику необходимо будет обратиться в ФССП и написать соответствующее заявление с указанием банковского счета, на котором должен сохраняться указанный минимум средств. Кредитные организации обязуют выполнять постановления приставов и сохранять деньги на счете должника.

В Ассоциации банков России считают, что такие меры способны привести к увеличению ставок по банковским кредитам, так как финансовым учреждениям придется работать с повышенными рисками невозврата средств. Кроме этого, подорвется платежная дисциплина заемщиков.

Что о законопроекте думают сами банки

В АБР уверены, что введение закона усложнит процесс расчета платежеспособности потенциального заемщика. Сейчас он рассчитывается исходя из справки о доходах, выписок из Пенсионного фонда, данных ФНС и собственного скоринга кредитной организации (проверки расходов и доходов клиента по его картам и счетам). В будущем придется учитывать и «неприкасаемую» сумму.

Такая ситуация однозначно приведет к переоценке рисков в сторону увеличения и, как результат, повышению процентных ставок. Эксперты не исключают, что банки  могут прекратить выдавать займы клиентам с низким доходом.

Еще одна проблема заключается в том, что в случае невыполнения обязательств банки не смогут взыскать долг у клиентов, размер дохода которых равен или меньше прожиточного минимума. Этим могут воспользоваться недобропорядочные граждане, которые начнут оформлять займы, заранее планируя их не возвращать.

В дополнение ко всему, финансовые учреждения не совсем понимают, как можно реализовать задумку в техническом плане. Как известно, размер прожиточного минимума зависит от медианного дохода в стране, но рассчитывается по-разному в разных регионах. Кредитным организациям и подразделениям ФССП придется дополнительно проверять информацию по каждому должнику. Из-за этого увеличатся сроки исполнительного производства и издержки.

Также банкам придется внести изменения в программные комплексы, а это дополнительные расходы.

Действительно ли банкам есть чего опасаться

Мнения экспертов в данном вопросе разошлись. Управляющий директор рейтингового агентства НКР поддерживает позицию банков. По его словам, кредитным организациям необходимо понимать, за счет чего заемщик планирует возвращать оформленный кредит. С учетом большого количества представителей низкодоходных слоев населения, введение «неприкасаемой» суммы подвергает банки большему риску. Это означает, что повышение процентных ставок станет вполне оправданной практикой.

Генеральный директор Центра развития коллекторства поддержал опасения относительно увеличения числа недобросовестных должников. Последние, воспользовавшись правом защиты дохода, могут указать тот счет, на который приходят небольшие суммы, и взыскать можно будет только ту часть, которая превышает прожиточный минимум. А вот основной счет в таком случае останется незамеченным.

Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» придерживается другого мнения. Он уверен, что появление такого понятия, как «неприкосновенный доход» никак не должно отразиться на процентных ставках или количестве выданных кредитов. Во время рассмотрения заявки потенциального заемщика финансовые учреждения в первую очередь обращают внимание на его кредитную историю и стабильность доходов. Остальные факторы в вопросе определения платежеспособности являются второстепенными.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here